Для каско разработают новые стандарты договоров

Содержание

27.06.2019

Страховщики разработают стандарты договоров для КАСКО

Страховщики разработают стандарт для такой популярной услуги, как автострахование КАСКО.

Работать по стандарту страховщиков обяжет новый закон о «О саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков», проект которого размещен на сайте regulaition.gov.ru. Согласно проекту, страховщики должны будут объединиться в такие организации, а также разработать базовые стандарты.

Льготы по кредитам на покупку новых автомобилей отменят через месяц

— Наш рынок вступает в стадию саморегуляции, — сообщил «РГ» глава Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс.

— Это вносит новые элементы в его функционирование, будут появляться новые инструменты регулирования.

Центральный банк поставил перед нами задачу разработки стандартов страховой деятельности, в том числе по одному из сложнейших видов страхования — по автоКАСКО.

Обратите внимание

Так как это добровольный вид страхования, то каждый страховщик предлагал автовладельцам тот набор услуг, который сам считал нужным. И цена этого набора определялась самим страховщиком. А уж степень оказания этих услуг вообще ничем не регулировалась, кроме самого договора, разобраться в котором неспециалисту довольно трудно.

В результате некоторые страховщики заключали такие договоры, по которым получить выплату было практически невозможно.

С развитием автокредитования, КАСКО стала навязываемой услугой. Банки понять можно, они хотят сохранить залоговый автомобиль как можно дольше в ликвидном состоянии. Трудно понять компании, страхующие залоговые автомобили на суммы, которые явно не покроют ущерб в случае аварии, и тем самым загоняющих людей в кредитное рабство.

К концу года рабочая группа обещает сдать в Центробанк проект минимальных стандартов КАСКО

Речь о стандартах для КАСКО идет уже очень давно. С подобной инициативой выступал, когда еще существовал, и Росстрахнадзор. Для них было головной болью проверять жалобы на компании при отсутствии единых требований. На разработке таких стандартов настаивала и Федеральная антимонопольная служба.

И вот наконец принято решение о разработке минимальных, но обязательных требований к этому виду страхования.

Как сообщил корреспонденту «РГ» Игорь Юргенс, Центробанк поручил ВСС разработать такой стандарт. Изначально планировалось поручить его разработку Российскому союзу автостраховщиков, но КАСКО — это добровольное страхование, и нужно собирать другую статистику и применять другие модели.

— Сейчас мы в середине работы, — говорит Игорь Юргенс. — К концу года рабочая группа ВСС обещает сообществу уже сдать в Центробанк проект минимальных стандартов КАСКО. Если ЦБ их утвердит, они станут законом нашей автомобильной жизни.

Минимальный стандарт будет включать в себя не только набор минимальных услуг, которые страховщик должен предоставить автомобилисту. Это еще и правила оказания этих услуг, методика, по которой тот или иной случай признается страховым или не признается.

Важно

При этом страховщики не смогут сократить обязательный пакет услуг, но смогут его расширить.

Это и будет конкурентное преимущество одной компании перед другой.

Источник: https://rg.ru/2013/12/09/kasko-site.html

Для КАСКО разработают новые стандарты договоров

Страховые компании в скором будущем займутся разработкой нового стандарта автострахования КАСКО. Связано это со вступлением в силу нового закона «О саморегулируемых организациях в сфере денежных рынков».

В настоящее время этот нормативно-правовой акт существует до тех пор пока в виде законопроекта, в соответствии с которому страховым компаниям нужно будет объединиться в саморегулируемые организации с последующей разработкой базисных стандартов.

Новый закон стал для страны вынужденной мерой, которая связана с естественными процессами, происходящими на рынке автомобильного страхования. Вследствие этого нужно формирование новых инструментов функционирования страхового рынка, и по данной причине Национальный банк РФ обозначил перед страховщиками необходимость создания новых стандартов в страховой деятельности, включая автоКАСКО.

направляться подчернуть, что КАСКО как вид страхования есть самые сложным. Ранее, ввиду того, что этот тип страхования есть необязательным, любая страховая компания предлагала в его составе спектр услуг, что она считала нужным, устанавливая собственную цену на услуги. Наряду с этим степень того, как полно появились страховые услуги, определялась только самим соглашением страхования.

Такое положение дел часто приводило к таким последствиям, что хитросплетения контракта разрешали страховщикам уходить от ответственности по выплатам.

Обстановка с КАСКО значительно изменилась с развитием совокупности автокредитования. Этот тип страхования из необязательного медлено превратился в навязываемую услугу. Связано это с тем, что кредитные организации стремились сохранить большую ликвидность залогового транспортного средства.

Все это стало причиной тому, что потребовалось внедрение регулирования для всего рынка автоКАСКО в целом. Наряду с этим уже к концу нынешнего года коммисия собирается сдать в Национальный банк проект минимальных стандартов для данного вида автострахования.

https://www.youtube.com/watch?v=3wl84yyF0kA

направляться подчернуть, что идеи о внедрении единых стандартов для КАСКО высказывались уже давно. Так, с таковой инициативой выступал, в бытность собственного существования, Росстрахнадзор. Идеи о подобном регулировании озвучивались и со стороны Федеральной антимонопольной работы.

На настоящий момент дело сдвинулось с мертвой точки: решено создать минимальные, но наряду с этим необходимые требования к КАСКО. Разработку для того чтобы стандарта Национальный банк РФ поручил ВСС.

Первоначально планировалось, что разработка стандарта будет поручена Общероссийскому альянсу автостраховщиков, но в виду того, что КАСКО есть необязательным видом страхования, то для разработки стандартов нужен сбор другой использования и статистики вторых моделей.

Совет

Как уже отмечалось, результаты собственной работы ВСС передаст Нацбанку в конце нынешнего, 2013-го года. При их утверждения мегарегулятором стандарты станут необходимыми для страховщиков.

В минимальные стандарты КАСКО войдет не только минимальный список одолжений, каковые страховая компания обязана предоставлять автолюбителю.

Так, в минимальный стандарт буду включаться и правила, регламентирующие оказание страховых одолжений, и методика анализа для конкретных страховых случаев, благодаря которой возможно будет установить, есть тот либо другой случай страховым либо нет.

Но, не обращая внимания на то, что страховые компании не смогут уменьшать пакет необходимых одолжений, они смогут его расширять и дополнять вторыми положениями. Фактически говоря, это и станет главным конкурентным отличием одной компании от второй, и большее число дешёвых услуг страхования разрешит компании действеннее трудиться на рынке.

Налоговая совокупность Беларуси соответствует стандартам развитых государств — Министерство финансов

Подобранные для Вас, статьи:

Кроме этого весьма интересно:

Источник: http://dream-service.ru/dlja-kasko-razrabotajut-novye-standarty-dogovorov/

Будет ли «новый стандарт» КАСКО

На сегодняшний день страхование КАСКО по-прежнему остается слаборегулируемой законодательной отраслью.

С одной стороны, это дает возможность страховым компаниям проводить конкурентную борьбу за потребителя и избежать монополизации рынка страхования автомобилей, с другой — отсутствуют единые стандарты страхования КАСКО, каждая страховая компания по-своему понимает то, как она должна предоставлять услуги по КАСКО и от каких рисков должна страховать. В связи с этим уже достаточно давно назрела идея создания «нового стандарта» КАСКО.

Работа по «новому стандарту» КАСКО ведется в двух направлениях: во-первых, в направлении создания единых правил урегулирования убытков, в которых бы содержалась информация о том, что считается страховым риском, и какие из этих рисков есть исключения.

Работа в этом направлении ведется по инициативе Всероссийского Союза Страховщиков.

Во-вторых, со стороны органов государственной власти, в том числе со стороны законотворческих органов власти, ведется работа в приведении КАСКО к единому стандарту на подобие ОСАГО, к ужесточению контроля данного вида автострахования.

Единые правила урегулирования убытков

Касательно первого направления, в прошлом, 2014 году, Всероссийский Союз Страховщиков разработал документ «Стандарт КАСКО», который призван стандартизировать правила урегулирования убытков страховыми компаниями.

Этот документ назрел, поскольку практически все страховые компании жаловались на судебные иски от страхователей, которое в большинстве случаев разрешаются не в пользу страховых компаний.

По официальным данным, только в 2013 году 10% страховых выплат пришлось на долю решений по судебным искам, а расходы страховых компаний только на судебные издержки составили порядка 15 миллиардов рублей.

Новый «Стандарт КАСКО» от ВСС призван сократить такую судебную практику.

Обратите внимание

Во-первых, по этому документу, автовладелец сначала должен подавать заявление с претензией в ВСС, а только потом в судебные органы. Это должно привести к возрастанию числа досудебных разбирательств со страховыми компаниями.

Во-вторых, «Стандарт КАСКО» должен был узаконить отказ в выплатах из-за ключей, оставленных в машине при угоне, отказ в выплатах, если за рулем находился пьяный водитель, или водитель, не вписанный в полис КАСКО.

Также данный документ должен был законодательно закрепить отказы в страховых выплатах в случае нарушения работы противоугонной системы или нарушения в правилах места и времени хранения автомобиля. Напомним, что часто судебные решения по таким делам заставляли страховые компании платить.

Наряду с этими, казалось бы, логичными требованиями, «Стандарт КАСКО» содержал и пункты, которые урезали права автовладельцев.

Например, он предусматривал, что водитель не сможет предъявлять претензии по качеству ремонта на СТОА партнерах страховой компании, предполагал отказ в выплатах при похищении покрышек и дисков автомобиля, при сколах на фарах, зеркалах и стеклах.

Чтобы узаконить этот документ, его должна была принять Служба Банка России по финансовым рынкам. Однако он пока так и не был подписан. Вероятно, требования в документе несколько противоречат пониманию властей о том, каким должно быть добровольное страхование автомобиля.

Ведь сейчас явно намечена тенденция в сторону прав автовладельцев, которые в «Стандарте КАСКО» сильно урезаются.

К тому же, пункты документа противоречат постановлениям Верховного Суда РФ за 2012-2013 годы, что также является проблемой, которую нужно решать, чтобы одобрить документ в таком виде

Ужесточение контроля над КАСКО

Что касается второго направления разработки новых стандартов КАСКО, то здесь пока тоже все не ясно. Видны явные попытки со стороны власти сделать рынок автострахования более контролируемым.

Вместе с этим, все попытки заключаются пока в предложениях о переносе стандартов обязательного страхования ОСАГО на КАСКО, но при этом непонятно, как это осуществлять, поскольку большинство из стандартов ОСАГО к КАСКО просто неприменимы.

В 2013 году комитет Государственной Думы РФ по финансовому рынку выступил с инициативой объединения КАСКО и ОСАГО. Казалось бы, тогда КАСКО станет полностью законодательно регулируемым, но с точки зрения технологического исполнения эта идея скорее похожа на фантастику.

Важно

О чем и заявляли страховые компании в ответ на данную инициативу. Нельзя сделать КАСКО обязательным, его просто не потянет в финансовом плане большинство водителей.

Сейчас идея переноса стандартов ОСАГО на КАСКО принимает несколько другую форму. Например, идет речь о создании единой электронной базы КАСКО, по аналогии с ОСАГО, где бы хранилась информация обо всех страхователях. Также обсуждается вопрос введения европротокола в КАСКО. В целом, такие инициативы со стороны государственных органов имеют некоторую положительную направленность.

Разработка законодательства в автостраховании КАСКО могла бы решить многие вопросы, которые сейчас остро стоят в России. Могли бы сократиться и судебные издержки страховых компаний, и в то же время вырасти уровень доверия страховщикам среди населения.

Однако перегибы в этой сфере могут окончательно добить российский рынок автострахования, который сейчас переживает не самые лучшие времена.

Вы можете произвести расчет КАСКО онлайн прямо сейчас с помощью бесплатного калькулятора от Ревизорро.ru, а также сделать заказ страховки с дополнительной скидкой.

02.02.2015

Денис Фисенко

Источник: https://Revizorro.ru/kasko/blog/budet-li-novyy-standart

Каско приведут к стандарту

Нормативы. Всероссийский союз страховщиков взялся за разработку минимальных стандартов каско. Однако юристы сомневаются, что это заставит страховые компании честно выполнять свои обязательства.

Автострахование – не только наиболее массовый вид страхования, но и самый скандальный. Именно с ним связано большинство претензий населения. По данным ФССН, из 15 тыс. жалоб, поступивших в надзор в первом полугодии этого года, 6420 приходилось на ОСАГО, а 6986 – на каско.

Чаще всего страховщики нарушают сроки урегулирования убытков, затягивают с выплатами возмещения, необоснованно занижают компенсации, а то и вовсе отказываются покрывать ущерб без всякого объяснения. Причем жалобами на автостраховщиков завален не только Росстрахнадзор, но и арбитражные суды.

Об этом не так давно заявил руководитель Высшего арбитражного суда (ВАС) Антон Иванов. На встрече страховщиков с президентом он приводил примеры, когда автостраховщики так составляли договор, что обязаны были возмещать лишь минимальные убытки. Этот вопрос привлек даже внимание президента.

Совет

По итогам встречи он выпустил поручение, один из пунктов которого прямо гласит: «В целях обеспечения личных и имущественных интересов граждан необходимо, чтобы были выработаны обязательные примерные условия договоров по основным (массовым) видам личного и имущественного страхования».

Страховщики не заставили себя долго ждать – взялись за разработку минимальных стандартов каско. ВСС создал рабочую группу, в которую, помимо самих страховщиков, вошли и представители ФАС. Как сообщила «Ф.» руководитель рабочей группы Татьяна Лотоцкая, до конца года планируется разработать основные принципы и первоначальный вариант стандартов.

Правда, пока неясно, как они будут закреплены с юридической точки зрения. Вопрос решится после ряда консультаций с представителями Верховного и Высшего арбитражного судов, ФАС, Минфина, Росстрахнадзора, Минюста и администрации президента.

Deadline для страховщиков

То, что минимальные стандарты по каско необходимы, не отрицает никто, даже сами страховщики. «Сейчас у каждой компании свои правила страхования, со своими оговорками, исключениями, нормами урегулирования и формами возмещения. Конечно, каждый страховщик в уведомительном порядке предоставляет эти правила в Росстрахнадзор.

Но все хитрости, которые спрятаны за формулировками, сразу не разглядишь. Появление какого-то минимального набора опций, единого для всех страховщиков, позволит решить эту проблему», – считает директор департамента автострахования компании «Эрго-Русь» Алексей Якушин. По его мнению, правила должны быть прозрачными и понятными для всех клиентов.

По мнению Ильи Григорьева, руководителя управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование», повышение прозрачности процедуры выплаты возмещения и ее неукоснительное соблюдение на руку самим страховщикам: это позволит расширить охват общества страховыми услугами, даст импульс развитию иных, чем «мотор», видов страхования.

Президент РСА Павел Бунин убежден: введение единого минимального стандарта услуг необходимо в первую очередь для борьбы с недобросовестными компаниями, которые, пользуясь недостаточной юридической грамотностью населения, оказывают некачественные страховые услуги.

Он предлагает, прежде всего, внести в стандарты четкий срок выплаты по примеру того, как это действует в ОСАГО. Там установлен единый для всех компаний срок урегулирования убытков – максимум 30 дней после подачи полного комплекта документов. С этой точкой зрения согласна и Татьяна Лотоцкая: четкие сроки выплат действительно нужны.

Обратите внимание

Но это не значит, что срок будет такой же, как в ОСАГО. «У каско свои тонкости, каско – более сложный продукт. Такой полис может покрывать сразу несколько рисков – и хищение, и противоправные действия третьих лиц, и повреждение автомобиля в результате стихийных бедствий… Для урегулирования каждого из этих рисков может потребоваться разный период», – считает она.

Стоит учесть и то, что общий срок урегулирования делится на две части: первая – признание случая страховым, вторая – непосредственно период урегулирования. Нужно определиться, с какого момента устанавливать норму. Но дело не только в сроках, а и в пакете документов, который указан в правилах. Как рассказала «Ф.

» Марина Голышкина, начальник юридического департамента страхового магазина «Эксперт», ей приходилось сталкиваться с ситуациями, когда правила страхования компаний предусматривали увеличение срока урегулирования убытков в случае, если страховщик для решения вопроса о выплате самостоятельно запрашивает документы из компетентных органов.

«По этой причине срок выплаты страхового возмещения может затягиваться от нескольких месяцев до года. К примеру, если страховой случай наступил в ином регионе, чем расположен головной офис страховщика», – поясняет она.

Чтобы избежать волокиты, предполагается внести в стандарты четкий список документов, который граждане предоставляют в страховую компанию для получения возмещения. По словам Татьяны Лотоцкой, скорее всего, перечень документов будет разделен по рискам, которые входят в покрытие. Так что для каждого риска будет определен свой комплект.

Предстоит разобраться и с терминологией, которая употребляется в документах. Возьмите, к примеру, понятие «хищение». Страховые компании могут внести этот риск в правила, но не расшифровать. «С юридической точки зрения, за таким риском стоит четыре статьи Уголовного кодекса. Но есть компании, которые учитывают только три.

Правда, сам страхователь об этом и не догадывается. Такой договор вовсе не каско, а псевдокаско. Ведь человек, приобретая полис, не получает полной защиты», – считает Татьяна Лотоцкая. Предстоит разобраться и со списком исключений из покрытия. Некоторые компании расширяют его до такой степени, что пропадает сам смысл страхования. Планируется этот перечень регламентировать. Возможно, принятый «минимум» будет выделяться в договорах и правилах каско шрифтом, чтобы клиент понимал, что компания включает в договор помимо общепринятого стандарта.

Цена потерь

Однако самый болезненный вопрос – оценка ущерба и размера выплат. По мнению Павла Бунина, необходимо принять единую методику оценки ущерба автотранспорта. Это позволит защитить граждан от манипуляций со стороны недобросовестных страховых компаний.

«Такая унификация облегчит работу рынка, взаиморасчеты между страховыми компаниями и снимет нагрузку с судов», – убежден президент РСА. Отсутствие единой методики порождает множество проблем. Во-первых, провоцирует многочисленные конфликты и споры вплоть до судебных разбирательств. Во-вторых, способствует росту взаимной задолженности каско – ОСАГО.

«Это создает напряженность в отношениях как между самими страховщиками, так и между страховщиками и их клиентами», – считает Алексей Якушин. В цивилизованных странах эти вопросы давно урегулированы: существуют утвержденные стандарты и расценки на ремонт транспортных средств. Выпускаются справочники и методологические материалы, обязательные для применения страховщиками.

В России об этом только мечтают. Принципы расчета обсуждаются несколько лет, но пока безрезультатно. «Правительство уже предприняло попытку ввести единую методику, однако конечного результата пока нет.

24 мая 2010 года подписано постановление правительства РФ № 361, которым утверждены „Правила установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств”. Правила подлежат обязательному применению всеми участниками страхового рынка с 1 сентября 2010 года.

Важно

Однако Минтрансом до сих пор не разработаны информационные материалы, а также нормативно-правовые акты, правила, стандарты, технические нормы и другие нормативно-технические документы, рекомендуемые для установления размера расходов при восстановительном ремонте транспортных средств», – говорится в пресс-релизе РСА.

Пока страховщики и Минтранс ищут общий язык, каждая независимая экспертная организация рассчитывает ущерб по собственным правилам. По словам Марины Голышкиной, сегодня нет единой стоимости запчастей, единой практики подсчета стоимости ремонтных работ.

До сих пор нет принципа расчета стоимости ремонта транспортных средств, находящихся на гарантии, снятого с гарантии или имеющего большой пробег. «В связи с этим среднерыночная цена зачастую определяется экспертами „на глаз”, а потому отличается от реальной стоимости восстановительного ремонта на 20 – 40%.

А это, в свою очередь, приводит к судебным разбирательствам по поводу занижения суммы выплаты», – уточняет она. Введение единой методики расчетов позволит снизить количество судебных споров и уменьшить время рассмотрения дел: суд сможет просто проверять правильность расчета методики страхового возмещения с помощью экспертизы, и споров о способе расчета не будет.

Однако быстро разработать единую методику расчета ущерба, по мнению Татьяны Лотоцкой, вряд ли удастся. Но уже сегодня можно хотя бы установить предельные нормы износа, коэффициенты амортизации. Этот вопрос обсуждался на рабочей группе ВСС. «В правилах каско некоторых компаний установлен очень высокий процент износа за первый год работы автомобиля.

Мы хотим установить предельный уровень – допустим, 30%», – уточняет Татьяна Лотоцкая. В реальную плоскость Разработать минимальные стандарты услуг по каско, безусловно, надо. Вопрос только в том, как эти стандарты будут работать, какой будет мера ответственности для страховщиков, которые их нарушают.

В обязательном страховании все нормы регулируются законом, у Росстрахнадзора есть право применять к компаниям-нарушителям самые строгие санкции – вплоть до отзыва лицензии.

А какие меры можно применить к нарушителям стандартов в добровольном автостраховании? «Важно то, какой будет правовая природа этих стандартов и как они будут внедряться на практике, учитывая, что принцип свободы договора (в том числе страхового) никто не отменял.

Совет

Каско ведь добровольный вид страхования», – считает Константин Саранчук, старший партнер Общества страховых юристов (ОСЮР). «Боюсь, разработка стандартов окажется очередной громкой публичной акцией без сколько-нибудь значимого эффекта», – высказал он «Ф.» свои опасения.

Ведь условия о сроке выплаты в полисах каско всегда есть (обычно до 30 дней), однако это не мешает страховщикам нарушать их. «Они игнорируют установленный договором срок. А пресловутая „ответственность перед надзорным органом” их только смешит. Отвечать за просрочку они должны перед страхователем, причем отвечать в повышенном размере», – считает адвокат.

Единственный способ решить проблему, по его мнению, – это распространить на страхование действие законодательства о защите прав потребителя. «Если бы этот закон применялся судами, то они могли бы взыскивать в пользу страхователей компенсацию за моральный вред. И это вполне логично. Потому что страхование относится к договорам, которые принято называть peaсe of mind contracts.

Покупая полис, человек стремится приобрести душевное спокойствие, перекладывая свои риски, которыми изобилует наша жизнь, на страховщика», – поясняет Константин Саранчук. Адвокат убежден: за утрату этого душевного спокойствия страхователь должен получать компенсацию. По такому пути пошли многие страны.

«В Англии сейчас идет реформа страхового права, и отдельное направление этой реформы связано с мерами по борьбе с нарушением сроков выплат. А у них эти сроки очень жесткие – до 15 дней по отдельным массовым видам страхования. Англичане приходят к тому, что пересматривают в пользу страхователя существовавший многие годы принцип невозможности применения карательных (помимо возмещения убытков) санкций к страховщику, нарушившему страховое обязательство. В США это довольно распространенная категория дел, давно существующая. Если страховщик выплатил возмещение с задержкой, он может тут же получить иск от потребителя компенсации морального вреда», – уточняет Константин Саранчук. Он считает, что эту практику нужно внедрять и в России. Если, к примеру, в суде выяснится, что требование представить дополнительные документы сделано страховщиком без достаточных оснований, с единственной целью заволокитить урегулирование или уклониться от него, – надо, не раздумывая, присуждать страхователям компенсации за вред, причиненный недобросовестным поведением страховщика, в двойном, тройном размере по отношению к полученной от страхователя премии. «Все остальное – лирика, способ отвлечь внимание от сути проблемы. Вот когда страховщики почувствуют, что нарушать страховое обязательство невыгодно, тогда только и сформируется хорошая страховая практика», – убежден адвокат.

Татьяна ЕМЕЛЬЯНОВА

Источник: https://www.Sravni.ru/novost/2010/10/28/kasko-privedut-k-standartu/

Минимальные стандарты по договорам добровольного страхования транспортных средств

В настоящее время стремительно возросло количество судебных споров со страховыми компаниями, связанных с исполнением страховщиками принятых на себя обязательств по договорам добровольного страхования транспортных средств (Каско).

Причин тому может быть несколько: это и возросшая юридическая грамотность населения, и растущее количество отказов в выплате страхового возмещения, а также выплат в размере, не покрывающем расходы страхователей на восстановление застрахованного имущества.

Вторая причина может быть связана с тем, что страховщик, являясь субъектом предпринимательской деятельности, нацелен на получение прибыли, в то время как уже длительное время идет речь о растущей убыточности автострахования.

Данную тенденцию сами страховщики зачастую связывают с непрекращающимся демпингом на страховом рынке, который не позволяет реализовывать страховые продукты по ценам, соответствующим интересам страховых компаний.

Все эти моменты являются спорными и широко обсуждаемыми, однако факт остается фактом: страховщики отказывают в выплатах либо существенно занижают сумму страхового возмещения часто и нередко безосновательно.

Обратите вниманиеПроблема добровольных видов страхования заключается в том, что они не урегулированы на законодательном уровне ничем, кроме Гражданского кодекса и достаточно пространных норм Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страховщики, исходя из принципа свободы договора, закрепленного в ст.ст. 1, 421 ГК РФ, самостоятельно разрабатывают правила страхования.

Обратите внимание

Содержание таких правил доводится до ведома контролирующего органа (Федеральной службы по финансовым рынкам, ранее — Федеральной службы страхового надзора), но происходит это в уведомительном порядке.

Кроме того, правила страхования зачастую содержат много противоречий и так называемых «подводных камней», не заметных при однократном беглом прочтении.

Плачевность ситуации стала ясна и Президенту РФ Д.А.

Медведеву, который после состоявшегося в конце августа 2010 года совещания по экономическим вопросам инициировал создание рабочей группы при Федеральной антимонопольной службе для разработки минимальных стандартов по договорам добровольного страхования транспортных средств.

В рабочую группу вошли представители ФАС РФ, ФСФР РФ, страховщиков и объединений страховщиков, а также представители юридических и консалтинговых компаний. В феврале 2011 года состоялось первое заседание рабочей группы.

Минимальные стандарты по Каско

Рассмотрим основные вопросы, которые было бы целесообразно осветить в минимальных стандартах по Каско.

Во-первых, абсолютное большинство страховых компаний систематически нарушает сроки выплаты страхового возмещения. При этом сами по себе эти сроки также варьируются в зависимости от страховщика.

Кроме того, у неискушенных страхователей зачастую возникают сложности с определением момента, с которого начинает течь срок, установленный для исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения.

Связано это с тем, что срок, установленный для выплаты по Каско, как правило, делится на две составляющие: срок для признания события страховым случаем, в течение которого изучаются фактические обстоятельства события и проводится их оценка с юридической точки зрения, и непосредственно срок, отведенный на урегулирование, в течение которого определяется размер ущерба, комплектуется выплатное дело и т.п. Таким образом, видится целесообразным установить срок выплаты страхового возмещения, единый для всех страховщиков. При этом необходимо учесть особенности добровольного автострахования в разрезе всех страховых рисков, покрываемых данным видом страхования.
Во-вторых, каждый страховщик устанавливает свой перечень документов, необходимых для признания события страховым случаем и урегулирования данного страхового случая.

При этом страховые компании часто запрашивают дополнительные документы, что увеличивает срок рассмотрения заявления страхователя о выплате страхового возмещения.

Представляется необходимым установить необходимый и достаточный перечень документов, которые должны представляться для урегулирования события по каждому страховому риску, покрываемому договором Каско.
В-третьих, для предупреждения распространенных в настоящее время споров о размере выплачиваемого страхового возмещения необходимо нормативное урегулирование стандартов оценки, а также установление единых правил установления конструктивной гибели транспортного средства и расчета страхового возмещения в таких случаях.
В-четвертых, для устранения имеющихся противоречий, касающихся исключений из страхового покрытия стоит установить единый для всех страховщиков перечень таких исключений. Вопрос о соответствии правил страхования Гражданскому кодексу РФ стоит особенно остро.

Мнения страховщиков относительно возможности предусматривать в правилах исключения из страхового покрытия, базирующиеся на норме, содержащейся в п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», находятся в настоящее время в противоречии со сложившейся судебной практикой.

Суды придерживаются позиции необходимости защиты интересов страхователей — физических лиц, являющихся наименее защищенными субъектами страховых правоотношений.

Можно только надеяться, что в результате принятия обязательных стандартов по добровольному страхованию транспортных средств будет найдет баланс прав, обязанностей и законных интересов страхователей и страховщиков.

Но основным вопросом остается правовой характер грядущих изменений: будут ли находящиеся в разработке стандарты закреплены на законодательном уровне или примут рекомендательный характер. От ответа на данный вопрос зависит дальнейшая судьба автострахования. Кроме того, открытым остается вопрос об ответственности страховщиков за несоблюдение новых правил игры на страховом рынке.

При отсутствии действенного механизма применения санкций к нарушителям любой нормативный документ будет носить всего лишь декларативный характер, а страховщики как нарушали, к примеру, сроки выплаты страхового возмещения, предусмотренные их собственными правилами, так будут нарушать эти сроки, предусмотренные обязательными нормативами.

Подводя итог, хочется отметить, что инициатива создания минимальных стандартов по договорам добровольного страхования транспортных средств правильна, целесообразна и даже необходима.

Добровольные виды страхования, несомненно, нуждаются в детальном урегулировании.

Остается надеяться, что сделанные в этом направлении первые шаги не станут последними, а приведут к твердому становлению страхового законодательства.

Автор: юрист Виктория Горбенко

+7 (812) 409-37-20 Оставьте заявку и наши
специалисты свяжутся с вами

Источник: http://www.urisconsult.spb.ru/info/article/minimalnyie-standartyi-po-dogovoram-dobrovolnogo-straxovaniya-transportnyix-sredstv/

Полис и договор КАСКО: образцы, документы, оформление, франшиза

Оформление страховых документов требует внимательного подхода. Особенно если сделать это предстоит впервые или с новым страховщиком. В оформлении КАСКО не исключаются различные мошенничества.

Обычно в результате владелец авто получает ничем не обеспеченный «документ». Значит, нужно заранее получить представление как минимум о договоре или полисе КАСКО.

Какие документы нужны для оформления страховки

Ниже дан ориентировочный перечень документов, которые обычно требуются для оформления полиса КАСКО. Однако страховщик может затребовать и другие документы, этот вопрос нужно непременно прояснить до похода в компанию.

Заявление. Обычно у каждой компании свои бланки.
Если авто принадлежит физлицу, то паспорт или аналогичный документ, если владелец – юрлицо, то свидетельство о регистрации организации.
Все документы, которые подтверждают регистрацию ТС. Обычно это паспорт, свидетельство, таможенные документы, договор купли-продажи, справка-счёт и тому подобное.
Если ТС находится в лизинге, то нужен соответствующий договор.
Если транспортом управляют несколько человек, а не только владелец, потребуются водительские права всех допущенных. Обычно достаточно представить копии.
Предыдущий полис КАСКО, если имеется.
Не исключается необходимость подтвердить документами наличие противоугонной системы.

Допустим, все оригиналы/копии собраны. Что дальше – подписывать договор, оформлять полис или делать и то другое? Фактически договор и полис КАСКО – это два равнозначных по своей сути документа.

Теперь давайте узнаем, что нужно для оформления договора страхования автомобиля КАСКО.

Договор страхования КАСКО

Рассмотрим, что собой представляет этот документ, а также основные ошибки, которые совершаются при его подписании владельцем ТС.

Основные сведения

Для начала – основные сведения, которые непременно должны содержаться в договоре:

Данные страховщика, страхователя и выгодоприобретателя (в ситуациях с авто, купленными в кредит, последним часто становится банк), допущенных водителей.
Полная информация о ТС, на которое оформляется страховка. В случае с автомобилем это не только марка, модель и госномер. Потребуется идентификатор, данные о годе выпуска и пробеге.
На какую территорию распространяется страховка? Нельзя исключать, что владельцу ТС будет «мало» России и потребуется охват всех стран СНГ.
Перечень рисков.
Указание на страховую сумму и лимиты ответственности.
Срок, на который заключён договор.

Если речь идёт о КАСКО для спецтранспорта, или имеется залог, кредит или лизинг ТС, придётся подготовиться к различным дополнительным условиям. Каким конкретно – перечислить невозможно, в плане КАСКО страхкомпании полны творческих идей.

Образец договора страхования КАСКО можно посмотреть ниже или скачать здесь.

Договор страхования КАСКО (образец)

Договор страхования КАСКО — 1Договор страхования КАСКО — 2Договор страхования КАСКО — 3Договор страхования КАСКО — 4Договор страхования КАСКО — 5Договор страхования КАСКО — 6Договор страхования КАСКО — 7Договор страхования КАСКО — 8Договор страхования КАСКО — 9Договор страхования КАСКО — 10Договор страхования КАСКО — 11Договор страхования КАСКО — 12Договор страхования КАСКО — 13Договор страхования КАСКО — 14Договор страхования КАСКО — 15

Частые ошибки

А теперь об основных ошибках. Не нужно думать, что договоры КАСКО повсюду одинаковы и подписывать документ, не вчитавшись пристально. В такой ситуации есть реальный шанс расписаться в получении не полученных на самом деле документов и согласиться на весьма невыгодные условия.

Простой пример: теоретически КАСКО страхует от любого происшествия на дороге, без учёта вины страхователя. А практически страхкомпания может поставить условие: если водитель нарушил правила и в итоге стал виновником ДТП, выплат не будет.
Другой распространённый вариант – не включать некоторые риски. Например, от упавшего на авто дерева или актов вандализма.
Случается, страхкомпания отказывается компенсировать угон автомашины, если она в момент инцидента находилась не на охраняемой парковке. Случалось, владельцы подписывались и под такими «выгодными» условиями договора КАСКО.

Чтобы не стать участником подобного казуса, необходимо прочитывать все основные документы, а также те, на которые имеются ссылки (всевозможные правила, стандарты и так далее). Каждый возникающий вопрос должен быть разрешён до подписания документов и оплаты взносов.

Рассмотрим теперь, на что нужно обратить внимание, если оформляется не договор, а полис. Обычно страхователи имеют дело именно с таким документом.

Еще больше полезной информации по основным данным договора страхования КАСКО содержится в видео ниже:

Полис КАСКО

Что это такое

Полис КАСКО – это особый бланк, и у каждой страхкомпании он свой. Это важное отличие при оформлении КАСКО от ОСАГО – во втором случае имеется стандартная форма, а в первом нет.

Полис должен содержать полную информацию по самой страховке и участвующим сторонам (по сути – всё как в договоре). Иногда бланки заполняются с двух сторон.

Важно

Далее мы расскажем, не только как оформить, но как проверить подлинность полиса КАСКО.

Более подробно о самом полисе КАСКО и методах его оформления расскажет специалист в видео ниже:

Процедура оформления

Документы собраны, правила страхкомпании и тарифная линейка изучены. Можно приступать к оформлению.

Если только речь не идёт о совершенно новом ТС, придётся предъявлять объект страховки в натуральном виде. Это нужно для предстрахового осмотра. Ответственный сотрудник сверит номера, подтвердит наличие ключей (в количестве двух комплектов), выявит уже имеющиеся повреждения.
Затем наступает очередь оформления всей документации. На что здесь обратить внимание, уже говорилось выше.
По окончании процедуры сотрудник выдаёт клиенту собственно полис, подтверждающий оплату документ и все прочие, в получении которых страхователь расписался. Здесь тоже нужно всё проверить.

О том, как расторгнуть договор, описываем в специальном материале.

Как проверить подлинность

Итак, проверка полиса КАСКО на подлинность. Такой документ — не бумага для принтера, на которой всё распечатывается. Это не что иное, как бланки строгой отчётности. Причём с определённой защитой. Какой именно (волокна, водяные знаки, голографический логотип) – зависит лишь от решения страхкомпании.

Чтобы не оформить бесполезную подделку у якобы агента, полезно заранее вникнуть во внешний вид полиса на сайте выбранного страховщика, уточнить методы защиты бланков.
Есть ещё один момент, о котором многие задумывают с крайне неблагоприятным опозданием. Полис легко признаётся недействительным, если в нём есть неточности, опечатки/ошибки.
Важный нюанс, который равно касается и полиса, и договора. Документы подписываются и «припечатываются» вручную. Никаких факсимиле и ЭЦП.
Кроме того, страхователю совсем нелишне проверить доверенность сотрудника/агента страхкомпании. Рекомендуется даже переписать оттуда основные данные.

Процедура оформление КАСКО на новый автомобиль, при автокредите и других условиях рассмотрена ниже.

О том, как распознать поддельный полис КАСКО, рассказывает этот видеосюжет:

Франшиза

Речь идёт о способе сэкономить на страховке КАСКО. Рекомендуется для опытных водителей, которые уверены в своей преимущественно безаварийной езде и не боятся самостоятельно исправлять мелкие повреждения своего авто. Франшиза в КАСКО означает, что при относительно мелком ущербе страхователь не будет обращаться в компанию и запрашивать возмещение.

Такой способ страхования делится на условный и безусловный.

В первом случае нет никаких выплат до тех пор, пока сумма ущерба не превысит суммы франшизы. Если она равна, к примеру, десяти тысячам рублей, то не оплачивается никакой ущерб ниже этой денежной отметки.
Во втором возмещение равно сумме ущерба минус величина франшизы (возьмём всё те же 10 тысяч). Если ремонт авто требует потратить 25 тысяч рублей, то выплата будет 25 тысяч минус 10 тысяч, то есть 15 тысяч рублей.

Франшиза при оформлении КАСКО может оказаться весьма полезной, если водитель то и дело сталкивается с мелкими повреждениями объекта своей страховки. При ремонте за свои средства такие ситуации не учитываются страхкомпанией и не делают следующий полис КАСКО дороже. Плюс экономия на взносах.

Внимательный подход к оформлению документов КАСКО – это гарантия дальнейшего благополучия в страховых случаях.

Источник: http://uriston.com/avtoyurist/strahovanie/kasko/dogovor-i-polis.html

Кого защищает «Стандарт каско»?

Завершена разработка первого «Стандарта каско». Инициатива в его разработке принадлежит Всероссийскому союзу страховщиков. Стандарт устанавливает определенный минимум требований, которые в обязательном порядке должны включаться в договоры добровольного страхования транспортных средств.

Текст документа содержит положения о правах и обязанностях, как владельцев транспортных средств, так и страховых компаний.

Так, например, страховые компании освобождаются от обязанности по выплате страховой суммы в случае угона автомобиля вместе с ключами, находящимися в салоне.

Основанием для подачи иска к страховой компании в суд будет служить только письменный отказ последнего от удовлетворения досудебной письменной претензии, либо отсутствие ответа от страховой компании в срок более 30 дней.

Документом предусматривается ряд существенных ограничений для автовладельцев. Они касаются соблюдения обязательств договора по условиям хранения автомобиля и правил эксплуатации противоугонных систем.

Повреждения стекол и фар автомобиля в виде сколов, факты похищения покрышек и колесных дисков не будут являться основанием для выплаты страховой суммы.

Также ограничены условия по предъявлению претензий по качеству проведенного ремонта.

Совет

Из числа страховых случаев исключены ДТП с участием застрахованного автомобиля в случае, если водитель находился в нетрезвом состоянии или машиной управляло лицо, не предусмотренное полисом. Страховые компании освобождаются от обязанности возмещать затраты в связи с естественным износом машины, а также в связи со снижением ее стоимости после ремонта.

Часть положений «Стандарта каско» направлена на соблюдение интересов владельцев застрахованных автомобилей. Так, для страховых компаний предписываются жесткие сроки исполнения обязанностей по осмотру поврежденного автомобиля и выплате страховых сумм.

В настоящее время «Стандарт каско» рассматривается Службой Банка России по финансовым рынкам.

Обязательное соблюдение этого документа всеми страховщиками будет возможно только в случае вхождения страховых компаний в список саморегулируемых организаций.

Принятие общеобязательного стандарта позволит, по мнению представителей крупных страховых компаний, упорядочить взаимоотношения всех заинтересованных сторон и правоприменительную судебную практику.

Страховщики ожидают, что внедрение «Стандарта каско» позволит получить экономию средств, выплачиваемых по судебным постановлениям, в размере около 11 млрд. руб. в год. Подробно материал по теме рассмотрен газетой «РБК daily».

Источник: https://ruelect.com/economics/kogo-zashhishhaet-standart-kasko

Общие правила страхования КАСКО

Данная статья является обобщённым сводом правил страхования КАСКО для всех страховых компаний. И отражает в себе основные принципы страхования транспортных средств по продукту автоКАСКО. В каждой страховой компании используются свои нормы и правила по страхованию данного продукта.

При заключении договоров КАСКО мы рекомендуем Вам ознакомится с правилами страховой компании, которую Вы для себя избрали, т.к. возможны не значительные регулирующие нюансы. С индивидуальными правилами страховых компаний
1.1.

Настоящие Правила страхования КАСКО применяются при заключении Страховщиком со Страхователями договоров добровольного страхования транспортных средств именуемых далее – ТС), дополнительного оборудования, гражданской ответственности владельцев ТС за вред, причиненный третьим лицам вследствие использования ТС, а также имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью водителя и/или пассажиров ТС.
  1.2. Страховщик – осуществляющее страховую деятельность юридическое лицо в соответствии с лицензией, выданной федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
  1.3. Страхователи – заключившие со Страховщиком договор страхования юридические лица любых организационно-правовых форм, дееспособные физические лица, достигшие 18-летнего возраста (в том числе индивидуальные предприниматели), а также Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования в лице органов государственной власти и органов местного самоуправления в рамках компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов.
  1.4. На основании настоящих Правил могут быть застрахованы любые средства наземного транспорта: автомобили, тракторы, самоходные дорожно-строительные машины, иные самоходные машины, сельскохозяйственная техника, мопеды, мотороллеры, скутеры, мотоциклы, трициклы, квадроциклы, прицепы к средствам наземного транспорта, а также дополнительное оборудование и принадлежности ТС.
  1.5. Страхование, предусмотренное настоящими Правилами, действует на территории Российской Федерации (территория страхования), если иное не предусмотрено

договором страхования

.
  2.1. Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с:
   2.2.1. владением, пользованием и распоряжением ТС и его дополнительным оборудованием;
   2.2.2. причинением вреда жизни и здоровью водителя и пассажиров (далее – застрахованных лиц) определенного в договоре страхования ТС;
   2.2.3.

обязанностью Страхователя

(лица, чья ответственность застрахована) в порядке, установленном гражданским законодательством РФ, возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате эксплуатации определенного в договоре страхования ТС.
3.1. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования (страховой риск), с наступлением которого возникает обязанность Страховщика возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки (произвести выплату страхового возмещения, обеспечения) в пределах определенной в договоре страховой суммы. Обязанность Страховщика по выплате страхового возмещения возникает в том случае, когда Страхователем выполнены все обязанности по договору страхования и отсутствуют основания для отказа в выплате страхового возмещения.

3.2. По настоящим Правилам могут быть застрахованы следующие риски:

   3.2.1. Повреждение или уничтожение ТС, его частей и/или дополнительного оборудования вследствие:
    3.2.1.1. — столкновения, наезда, опрокидывания, падения, а также боя стекол и наружных приборов освещения камнями или иными предметами, отлетевшими от колес другого транспортного средства;
    3.2.1.2. — возгорания ТС вследствие дорожно-транспортного происшествия (далее – ДТП);
    3.2.1.3. — пожара, удара молнии, взрыва;
    3.2.1.4. — стихийных бедствий (явлений природного характера, выходящих за рамки обычных для данной местности), а именно:

а) землетрясения, извержения вулкана;

  б) оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада;
  в) цунами;
  г) бури, вихря, урагана, смерча – при скорости ветра более 16,67 м/с;
  д) наводнения, затопления;
  е) града.

3.2.1.5. умышленного уничтожения или повреждения имущества третьими лицами (как это понятие трактуется Уголовным кодексом РФ);

   3.2.1.6. уничтожения или повреждения имущества третьими лицами по неосторожности (как это понятие трактуется Уголовным кодексом РФ);
    3.2.1.7. угона ТС (как это понятие трактуется Уголовным кодексом РФ);
    3.2.1.8. действий животных;
    3.2.1.9. падения предметов (вещей) на ТС;
    3.2.1.10. проведения строительных, монтажных, сельскохозяйственных и иных видов работ.
   3.2.2. Хищение путем кражи, грабежа, разбоя (как эти понятия трактуются Уголовным кодексом РФ):
    3.2.2.1. ТС целиком;
    3.2.2.2. частей и деталей ТС;
    3.2.2.3. дополнительного оборудования, установленного на ТС.
   3.2.3. Причинение вреда жизни и здоровью водителя и/или пассажиров (Застрахованных лиц) указанного в договоре ТС в результате ДТП;
   3.2.4. Возникновение предусмотренной законом обязанности Страхователя (лица, допущенного к управлению, или владельца ТС) возместить вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в результате эксплуатации указанного в договоре страхования ТС.
  3.3. По договору страхования могут быть застрахованы все риски, указанные в п.3.2, или только отдельные из них. При этом, в соответствии с настоящими Правилами, страхование может осуществляться на следующих условиях:
   3.3.1. «Повреждение ТС» – страхование ТС от рисков, указанных в п. 3.2.1 настоящих Правил;
   3.3.2. «Хищение ТС» – страхование ТС от рисков, указанных в п.п. 3.2.2.1 и 3.2.2.2 настоящих Правил;
   3.3.3. «Автокаско ТС» – страхование ТС от рисков, указанных в п.п. 3.2.1; 3.2.2.1 и 3.2.2.2 настоящих Правил;
   3.3.4. «Несчастный случай» – страхование водителя и/или пассажиров (Застрахованных лиц) ТС от рисков, указанных в п. 3.2.3 настоящих Правил;
   3.3.5. «Гражданская ответственность» – страхование от рисков, указанных в п. 3.2.4 настоящих Правил.
   3.3.6. «Дополнительное оборудование – автокаско» – страхование дополнительного оборудования ТС от рисков, указанных в п.п. 3.2.1 и 3.2.2.3 настоящих Правил. Страхование дополнительного оборудования ТС на условиях «Дополнительное оборудование – автокаско» осуществляется только при страховании самого ТС на условиях «Автокаско ТС».
   3.3.7. «Повреждение дополнительного оборудования» – страхование дополнительного оборудования ТС от рисков, указанных в п.3.2.1 настоящих Правил. Страхование дополнительного оборудования ТС на условиях «Повреждение дополнительного оборудования» осуществляется только при страховании самого ТС на условиях, указанных в п.п. 3.3.1 или 3.3.3 настоящих Правил.
   3.3.8. «Хищение дополнительного оборудования» – страхование дополнительного оборудования и частей ТС от рисков, указанных в п. 3.2.2.3 настоящих Правил. Страхование дополнительного оборудования ТС на условиях «Хищение дополнительного оборудования» осуществляется только при страховании самого ТС на условиях «Автокаско ТС».
  3.4. Не подлежат возмещению убытки, произошедшие вследствие:
   3.4.1. естественного износа и дефектов, возникших вследствие эксплуатации ТС (не зафиксированных как результат ДТП);
   3.4.2. эксплуатации технически неисправного ТС;
   3.4.3. причинения морального вреда, утраты товарной стоимости автомобиля;
   3.4.4. повреждения шин, дисков колес, деталей подвески, если при этом не повреждены детали кузова ТС;
   3.4.5. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
   3.4.6. изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного ТС по распоряжению государственных органов;
   3.4.7. нарушения правил пожарной безопасности при эксплуатации ТС, перевозке и хранении в ТС огнеопасных, легковоспламеняющихся и взрывчатых веществ;
   3.4.8. ДТП, произошедшего с участием лица, управлявшего застрахованным ТС, но не имеющего права управления ТС, т.е. не имеющего при себе водительского удостоверения соответствующей категории, или временного разрешения на право управления ТС, или свидетельства о регистрации ТС, или доверенности на право управления (для лиц, не являющихся собственниками ТС), или путевого листа (для ТС, принадлежащих юридическим лицам), либо лишенного права управления ТС, либо не указанного в договоре страхования как лицо, допущенное к управлению застрахованным ТС, за исключением случаев, когда ТС выбыло из обладания владельца в результате противоправных действий третьих лиц;
   3.4.9. направленных на наступление страхового случая умышленных действий Страхователя (Выгодоприобретателя), а также членов его семьи или лиц, допущенных к управлению;
   3.4.10. ДТП, произошедшего с участием застрахованного ТС, управляемого лицом, находящимся в алкогольном, наркотическом или токсическом опьянении либо под воздействием лекарственных средств, при применении которых не рекомендуется управление ТС, а также если водитель застрахованного ТС скрылся с места ДТП или отказался пройти медицинское освидетельствование (экспертизу), за исключением случаев, когда ТС выбыло из обладания законного владельца в результате противоправных действий третьих лиц;
   3.4.11.