Износ деталей не важен при получении компенсации по каско

Содержание

27.06.2019

Выгодно ли оформлять КАСКО без износа

Автомобиль, как любая вещь, стареет и теряет в цене, особенно при активном использовании. Но это обстоятельство можно не учитывать, заключая договора КАСКО. Тогда и сумма выплаты после наступления страхового случая покроет убыток полностью. Но цена полиса возрастет.

При оформлении полиса добровольного автострахования без учета амортизации ТС считается новым на протяжении всего периода действия документа. Если оно повредится в аварии, ущерб будет погашен на 100%. То есть сумма убытков рассчитывается так, как если бы происшествие случилось прямо в день заключения договора. Это при денежном возмещении, предусмотренном документом.

Если же автомобиль предполагается ремонтировать, испорченные детали заменят новыми, а не подержанными, и за счет страховщика. То, что машиной пользовались, и «родные» поврежденные составляющие находились на ней последние полгода (а также больше или меньше времени), значения иметь не будет.

Если на машину оформлен полис с учетом износа, во внимание принимаются два фактора:

процент амортизации за период действия;
через какое время после даты заключения договора произошла авария.

В среднем износ за год устанавливается в 12%, то есть 1% в месяц. Денежная компенсация будет уменьшена на ту сумму, которая «набежала» с момента заключения договора до аварии. При ее расчете за основу берут величину реального ущерба. Если страховщик по договору обязан ремонтировать ТС, недостающую сумму заплатит сам автовладелец.

Рекомендуем прочитать о КАСКО с франшизой. Из статьи вы узнаете о том, что значит франшиза в страховании КАСКО, примерах из практики, вариантах и особенностях франшизы.

А здесь подробнее о КАСКО от угона.

Выгодно или нет такое решение

КАСКО без учета амортизации автомобиля – это не только полное покрытие ущерба, но и более дорогая страховка. В среднем цена полиса при таком условии выше на 15%. Решая, стоит ли тратиться или лучше купить КАСКО с учетом износа, нужно принимать во внимание несколько факторов:

страховую стоимость самого автомобиля;
год выпуска;
процент износа;
размер страховой суммы, которую клиент получит после порчи машины;
возраст и стаж вождения владельца;
количество людей, пользующихся транспортным средством.

При новом ТС, неопытном водителе или нескольких автомобилистах очевидно, что лучше заключить договор без учета амортизации. При таких исходных данных риск попасть в аварию выше, чем для опытного человека за рулем. Если это будет одно серьезное ДТП (или несколько мелких) через полгода и больше после покупки полиса, КАСКО оправдает себя.

Аккуратному и опытному автомобилисту не стоит спешить приобретать полис без учета износа. У него больше шансов совсем избежать аварии. Особенно, живя в небольшом городе с тихим дорожным движением.

Сложнее всего решиться на покупку КАСКО без учета амортизации владельцам дорогих иномарок. С одной стороны ремонт такой машины стоит немалых денег, и хорошо бы получить после аварии 100%-ное покрытие ущерба. Но с другой цена полиса при этом будет очень высокой.

Если машина подержанная

Очень многие автомобилисты владеют машинами, которые прежде имели других хозяев. Но и в этом случае можно купить КАСКО без учета износа. Тогда к стоимости полиса не только прибавятся 15% за условие.

Он будет еще дороже из-за того, что машине 5, 7, 10 лет, значит, риск того, что она будет повреждена, по мнению страховщиков, выше.

Если сравнивать цену КАСКО на авто одной и той же марки, но нового и подержанного, выяснится, что первый полис будет дешевле.

Обратите внимание

С другой стороны, отремонтировать разбитую старую машину недавно сошедшими с конвейера деталями весьма выгодно. Тем более, что процент износа на такие авто обычно больше 12%.

То есть по КАСКО с учетом амортизации автовладелец может получить совсем крошечную сумму. Поэтому имеющим подержанные автомобили стоит страховать их, убрав из договора это условие.

Особенно, если водитель неопытный или недисциплинированный, ездит по городу с интенсивным движением.

Как происходят выплаты

После возникновения страхового случая автовладелец должен обратиться в компанию с заявлением о возмещении. В числе прилагающихся документов должен быть и полис КАСКО, в котором четко обозначено, что выплата производится без учета амортизации ТС.

Например, автомобиль застрахован на 200000 р., это максимальная сумма. Ущерб от аварии составил 60000 р. При страховке без учета износа эту сумму отдадут целиком.

В договоре должно быть записано, что возмещение осуществляется в виде денежной компенсации.

Если бы амортизация учитывалась, составляла 12% в год, а машину повредили спустя 6 месяцев после оформления полиса, собственник ТС получил бы 56400 р.

Автомобиль могут и отремонтировать за счет страховщика. При этом ликвидируют все образовавшиеся в результате аварии дефекты, а не часть. Поврежденные детали заменят новыми. Использование подержанных составляющих, как и неполное восстановление ТС, требование доплатить оставшуюся сумму с владельца будут означать нарушение договора компанией.

Если сумма ущерба большая, а автомобиль застрахован недавно, фирма будет всячески стараться снизить ее. Например, при осмотре специалист «не заметит» некоторых повреждений. Собственнику машины в этом случае стоит провести независимую экспертизу, которая подсчитает реальный ущерб.

Верховный суд по делам о КАСКО

Учет амортизации может присутствовать в договорах о добровольном страховании не только от повреждения автомобиля, но также от угона и тотала. В двух последних случаях владелец лишается своего движимого имущества. Но КАСКО поможет компенсировать ущерб целиком, несмотря на наличие в договоре ограничения.

Есть множество примеров, когда договор автострахования был заключен с учетом амортизации, но собственники получили полную стоимость утраченных ТС. Достигалось это с помощью иска на компанию.

Дела доходили до Верховного суда. И он во всех случаях решал, что правила страхования, в которых сказано, что выплата за угнанное или полностью разрушенное ТС производится с учетом износа, противоречат закону. А значит, не должны исполняться, даже когда автовладелец подписал договор.

Важно

Добровольное страхование регулируется ГК РФ, законами «Об организации страхового дела в России» и «О защите прав потребителей». В них нет ни слова об учете амортизации при безвозвратной утрате имущества. Зато в правовом документе «О защите прав потребителей» есть пункт 1 главы 16, в котором сказано:

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Кроме того, 27 июля 2013 года вышло Постановление Пленума Верховного суда №20, Пункт 38 правового документа установил такую норму:

В случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Повреждений, которые можно устранить, это не касается. Если машину есть шанс отремонтировать, по полису с условием учета амортизации выплатят урезанную сумму. Или отправят на СТО, а расходы за новые детали, работу специалистов понесут страховщик и собственник машины.

Полис КАСКО без износа может оказаться очень выгодным. Но для некоторых автовладельцев это условие – только дорогостоящее излишество. Решить, нужно ли таким образом страховать машину, каждый должен сам, исходя из собственных финансовых возможностей и вероятных рисков.

Источник: https://avto-urist.online/kasko-bez-iznosa/

Выплаты по КАСКО при тотальной гибели автомобиля. Абандон

Не так часто, но к сожалению, владельцам авто приходится обращаться в страховые компании за компенсацией в связи с полной конструктивной гибелью автомобиля.

Ситуация подразумевает решение юридических вопросов с учетом массы нюансов. Владельцы страховки КАСКО зачастую уверены, что им то, нечего бояться. Но так ли это на самом деле? Стоит разобраться подробнее.

Полная конструктивная гибель автомобиля: критерии и правила получения компенсации при «тотале»

Тотальной гибелью авто считается ситуация, когда стоимость восстановления равна полной стоимости транспортного средства или превышает его. Причем за основу расчетов берется стоимость с учетом износа или рыночная цена до наступления ДТП. Такое происшествие делает ремонт нецелесообразным, а следовательно, авто «списывается в утиль».

По ОСАГО (в отношении автомобиля потерпевшего) учитывается стоимость годных остатков, и выплаты осуществляются после вычета их стоимости из рыночной цены. В этом случае важно проследить, чтобы рыночная цена не была занижена, а стоимость годных запчастей не завышена.

По КАСКО алгоритм действия другой. Тотальная гибель машины при страховании КАСКО устанавливается аналогично, но рыночная цена авто фиксируется в полисе, поэтому расчетов не потребуется. Большинство компаний при выплате компенсаций забирает автомобиль и самостоятельно реализует годные остатки.

Совет

Страховщики могут определить конструктивную гибель по собственным установленным конкретно в их компании лимитам. Чаще всего, это 50-75 %. То есть, обратившись в компанию после серьезной аварии, для получения выплат, придется согласиться, что машина пострадала более чем на 50 %, что делает ее по правилам компании «погибшей».

При этом компании забирает авто, и выплачивает автовладельцу только часть компенсации рыночной стоимости.

Если компания не забирает авто, то важно проследить за качеством осмотра и списком деталей, признанных годными.

Если будут не учтены мелкие повреждения, то деталь будет считаться полностью годной, а следовательно, сумма выплаты уменьшится.

Часто мелкие комплектующие осматриваются поверхностно, вследствие чего набегает приличная сумма разницы. Конечная оценка также зависит от начальной рыночной стоимости.

Пример: Рыночная стоимость по договору КАСКО 800 тысяч рублей. При лимите признания «тотал» гибели авто (конструктивная гибель автомобиля по КАСКО) в 75 % сумма выплат в размере 600 тысяч рублей и более, автоматически делает автомобиль погибшим.

Из суммы стоимости вычитается сумма амортизации, стоимость годных по результатам экспертизы запчастей, остальная сумма выплачивается. Год износа для данного автомобиля считается по ставке 13 %. Стоимость деталей всегда пытаются завысить.

Если вы уверены, что сумма завышена слишком сильно, то стоит обратиться к сторонним специалистам.

При расчете годные запчасти, такие как двигатель, оцениваются в процентах к стоимости целого авто. Двигатель стоит приблизительно 23 % от цены автомобиля. Таким образом, утрата годовалой машины, но с оставшимся целым двигателем будет оценена страховщиками:

(800 000 – 13 %) -23 % = (800 000-104 000) – 160 080= 589 920 рублей

Еще один наиболее неприятный вариант развития событий – отказ компании от выплаты или существенное занижение суммы. Тогда придется обращаться в суд, проводить независимую оценку повреждений.

Обратите внимание

Как правило, страховщик пытается или занизить сумму ущерба или завысить цену целых запчастей, чтобы существенно сократить размер страховых выплат.

Объективности от страховых компаний добиться сложно, поэтому на практике наиболее выгодный для автовладельца вариант: делать оценку через суд при полном отказе от уничтоженного транспортного средства (т.н. абандон).

Выплаты КАСКО при тотальной гибели кредитного автомобиля

В современном обществе далеко не каждый может себе позволить покупку авто за наличные, поэтому большинство страхователей КАСКО являются заемщиками по программе автокредитования, причем КАСКО как раз является одним из условий оформления займа. В таком случае выгодоприобретателем по страховому полису по факту является банк (кредитная организация). Естественно, разбив достаточно новую машину, имея на руках страховку, никто не хочет продолжать платить по кредиту.

Но банк не будет бороться за увеличение вашей страховой суммы, и в итоге расчет будет явно не в вашу пользу. При таком раскладе, рекомендуется заменить выгодоприобретателя страховки еще до оформления заявления об аварии с требованием выплаты страхового возмещения, но для замены выгодоприобретателя вы должны иметь возможность сделать полное досрочное погашение.

Следует учесть, что банк вправе в данном случае сам истребовать досрочного погашения кредита из-за гибели залога.

Если весь процесс пройдет быстро, то деньги могут и не понадобиться заранее, но если суд затянется, то будьте готовы найти довольно крупную сумму в короткий срок.

Без суда выплаты поступят приблизительно через 4 недели, с судом в самом лучшем случае удастся получить деньги через 2-3 месяца.

«Подводные камни» выплат КАСКО при тотальной гибели авто

Но многие боятся судов, хотя именно в страховом деле, это скорее норма, чем исключительный случай.

Помощью застрахованному лицу в проведении судебного процесса может служить лимит, достаточный для признания машины погибшей. Если в договоре данный вопрос не прописан или прописан не четко, то применяется проводить сравнительный анализ лимита в других крупных страховых компаниях. Именно поэтому в таких ситуациях в суде гибель авто часто признают уже при доказанных повреждениях от 50 %.

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля обычно осуществляются страховыми компаниями только с учетом износа, поэтому решать вопрос следует ли оставить машину себе или передать право владения страховщику необходимо исходя из возраста авто.

Важно

Если машина накопила приличный багаж возможного процента амортизации, то стоит подумать о самостоятельно распродаже ГОТС (годных остатков транспортного средства).

Хотя по факту в России не существует рынка для БУ запчастей, что делает их перепродажу достаточно невыгодной для автовладельца, так как при необходимости срочно реализовать ГОТС, ему придется значительно занизить реальную стоимость.

Выгоды страховой компании при тотальной гибели авто. Стоимость годных остатков транспортного средства (ГОТС)

Полная гибель автомобиля с КАСКО – для страховщика лишь один из страховых случаев. Но и при ОСАГО, и при КАСКО страховщик пытается занизить суммы выплат.

Признать гибель авто гораздо проще, так как в некоторых случаях ремонт может быть дороже покупки нового транспортного средства.

Но и экономии на признании тотальной гибели им не хватает, поэтому суммы страховки намеренно пытается занизить каждый страховщик.

Условия расчета сумм, подлежащих уплате при страховом случае, прописаны в договоре, но в каждом есть лазейка, заранее предусмотренная страховщиком. В любом случае соглашаться на первое предложение страховой компании точно не стоит. Следует обратить внимание на:

оценку остатков целых запчастей,
уже проведенные ремонты,
срок эксплуатации автомобиля,
срок оформления страховки.

Все эти параметры могут существенно повлиять на величину страховки. Если проводился существенный ремонт за счет страховки, то страховщик имеет право уменьшить на эту сумму конечные страховые выплаты при полной гибели автомобиля.

Страховые компании могут злоупотреблять «тотальной гибелью» транспортного средства, чтобы снизить собственные потери, ведь в отличие от ремонта, чаще всего, такой вариант им обходится дешевле, и предоставляет «лазейки» для сокращения окончательной суммы в пользу страховщика за счет стоимости ГОТС. Автовладельцу необходимо проконсультироваться со специалистами прежде, чем соглашаться на признание гибели авто. Если ущерб достаточно велик, но ремонтопригодность авто по факту сохранилась, и при адекватной оценке стоимость восстановления не превысит 50 % от стоимости всего автомобиля на момент ДТП, то поспорить со страховщиком иногда имеет смысл.

Действовать в этом случае надо по схеме:

Получить у страховщика документы, подтверждающие его вариант калькуляции, на основе которой ТС признается уничтоженным полностью.
При подписании заключения страховщика, указать свое несогласие.
Провести независимую экспертизу состояния авто.
Предъявить страховщику досудебную претензию с расчетами.
Подать в суд, если ваши доводы не убедили страховую компанию в серьезности ваших намерений.

Чаще всего суд принимает сторону страхователя.

Но, если ваши эксперты определили «гибельность» машины, стоит тут же заказать независимую оценку ГОТС, чтобы на руках у вас был другой аргумент, который позволит повысить сумму страховых выплат.

Если суда избежать не удалось, но вы его выиграли, то можете претендовать на выплату моральной компенсации и, понесенных при подготовке процесса издержек, в том числе стоимости экспертизы.

Другой вариант тактики действий – это отдельное взыскание стоимости износа (амортизации) автомобиля, о чем будет сказано ниже.

Учет износа автомобиля для выплат КАСКО при признании полной конструктивной гибели авто

Судебная практика сформирована таким образом, что по Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20, износ авто не должен учитываться для выплат по платежам по полису КАСКО при абандоне.

Но по факту вы столкнетесь с обратной практикой. В договоре и правилах страхования всех страховых компаний существует прописанная норма расчета износа. Ни в ГК РФ, ни в Законе «Об организации страхового дела в РФ» о таком правиле нет ни слова.

Эти законодательные акты подразумевают, что страховая сумма может быть получена целиком как за новый автомобиль, если страхователь передаст право владения ГОТС страховой компании при «тотале».

Совет

Логика законодателя и судебной практики в том, что суммы с учетом износа не хватит на покупку равнозначного автомобиля.

Судится со страховщиком по этому вопросу или нет, решает сам автовладелец. Если сумма существенная, то имеет смысл потратить время, тем более, что можно рассчитывать на получение законной неустойки. В целом, выбор зависит от возраста авто или срока, прошедшего с начала действия страхового договора. В месяц страховщик может начислить до 1,7 % вычета якобы в оплату амортизационного износа.

Многие компании пытаются манипулировать законом в свою пользу, и склоняют несведущих клиентов передать ГОТС по договору в комиссионный магазин, что аннулирует право получить полную сумму за гибельное авто, так как запчасти передаются не страховщику, а третьему лицу.

Внимательно читайте все бумаги, которые предлагает подписать страховщик, а лучше проконсультируйтесь с юристом. Страховая компания не может не принять авто, если владелец решил сам передать его при выплате возмещения компании страховщику по абандону.

Об этом лучше сразу указать в заявлении на выплату компенсации.

Типичные ситуации и судебная защита прав на компенсацию при полной гибели авто по КАСКО

Для подачи исков с претензией по КАСКО при тотальной гибели автомобиля типичными считаются ситуации когда:

страхователь не согласен с признанием гибели авто;
компания страховщик нарушает сроки решения по выплате компенсации;
страховщик отказывает в выплате полной страховой суммы;
страховщик не согласен со страховой стоимостью авто;
завышается цена ГОТС;
при отказе компании от своего решения признать гибель авто, если клиент решает передать его в собственность страховщика.

Часто претензии страхователя, переходят в судебное разбирательство, когда идет вопрос с хранением авто.

Хранение осуществляется за счет владельца, следовательно, пока авто находится во владении пострадавшего в аварии – ответственность лежит на нем, а при передаче страховщику – ответственность переходит к нему, и расходы также ложатся на компанию страховщика, независимо от места нахождения транспортного средства.

Дополнительными услугами, связанными с проведением профессиональной независимой экспертизы считаются услуги третьих лиц. Все допуслуги оплачиваются за счет заказчика, как правило автовладельца, причем независимо от того по собственной инициативе они проводятся или назначены судом.

Судебная практика КАСКО при полной конструктивной гибели авто

В основе договора КАСКО, в том числе и при рассмотрении ситуации с полной гибелью автомобиля и вычетами из возмещения амортизации и других сумм, судебная практика индивидуальна. Конечно, в большинстве случаев, где проводилась независимая экспертная оценка, доказывающая существенную разницу с оценкой ущерба страховщиком, суд остается на стороне страхователя.

Следует понимать, что КАСКО может различаться по полноте заложенных в него услуг. При возникновении страхового случая необходимо написать заявление в страховую компанию. На дополнительные соглашения после страхового события, предложенные страховой компанией, лучше не соглашаться, так как чаще всего они не в пользу страхователя.

Если страхователь не ответит на заявление предложением с рассчитанной суммой компенсации в двухнедельный срок, то смело подавайте в суд.

Обширная судебная практика показала, что суды, связанные с опротестованием вычета износа из суммы страховой компенсации, как правило, удовлетворяются в пользу владельца транспортного средства.

Нормы законодательства не предусматривают сокращение страховой выплаты на сумму амортизации за время действия договора, то есть законом страховая выплата не ограничена состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда.

Примеры из судебной практики: апелляционное определение Московского городского суда от 08 апреля 2014 года № 33-11364 или апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 26 сентября 2013 г. N 33-14363/2013

Также судебная практика при полной гибели автомобиля с КАСКО принимает во внимание п. 5 ст.10 «Закона об организации страхового дела» , предполагая, что страховщик не имеет право не произвести выплату при КАСКО в случае полной гибели авто, даже если иное прописано в полисе.

Пример: Определение Верховного Суда РФ от 5 апреля 2016 г. N 18-КГ15-252.

Следует знать, что страховщик не имеет права отказать в выплате компенсации по причине задержки оплаты последнего платежа по полису, если была согласована рассрочка платежей страховой премии. Также не является достаточной причиной для отказа несвоевременное оповещение компании об аварии.

Страховщик не может ограничить выплаты рамками страховой суммы, при задержке выплаты страхователь имеет право, как минимум, также на возмещение стоимости использования его средств по ст. 395 ГК РФ, а также на компенсацию других убытков по ст. 15 ГК РФ.

Но, если страхователь дает ложную информацию по ДТП, пытаясь мошенничеством получить выплату у страховщика, договор может быть аннулирован на основании ст. 179 ГК РФ. Об этом тоже нужно помнить.

Источник: http://calculator24.ru/2017/07/10/vyplaty-po-kasko-pri-total-abandon/

В каких случаях каско будет выплачено не полностью: решение верховного суда

Верховный трибунал разглядел дело о драгоценном джипе, тюнинге и о том, сколько обязана страховая выплачивать по КАСКО за страховой вариант.

Сущность дела:

В 2015 году обладатель роскошного BMW X5 xDrive заключил контракт страхования КАСКО с одной большой страховой компанией, обезопасив свое движимое имущество по двум самым пользующимся популярностью рискам: «Повреждение» (на вариант трагедии) и «Хищение» (если вдруг произойдет кража). Страховая ответственность была установлена в размере 3.390.000 рублей.

Не прошло года, как кар попал в ДТП, получив механические повреждения.

Через некоторое количество дней обладатель покоробленного германского джипа обратился в компанию с заявлением о пришествии страхового варианта, приложив нужные документы и представив тс для осмотра.

По соглашению сторон была предусмотрена выплата страхового возмещения при повреждении тс в виде ремонта на СТО по направлению страховщика.

Страховая компания признала вариант страховым и выслала кар на ремонт, но в ремонте либо выплате валютной компенсации по левому заднему колесу было отказано. Почему?

Обратите внимание

« … установленные на момент дорожно-транспортного происшествия диски и покрышки не входят в комплектацию завода-изготовителя, являются доп оборудованием, на момент заключения контракта страхования на каре истца были установлены колеса другого радиуса» (пункт 10.6 Правил страхования средств наземного автотранспорта), – так сказано в материалах дела, оказавшихся в распоряжении Верховного суда.

Не согласившись с резонами и считая отказ немотивированным, автовладелец подал иск в районный трибунал Санкт-Петербурга. Сумма претензий составила 78 тыс. рублей, плюс штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца, плюс 20 тыс. рублей за работу представителя в суде.

Решение судов первой инстанции

Решением Ленинского районного суда г. Санкт-Петербурга от 23 ноября 2016 г. в ублажении иска отказано, мотивировано это тем, что установленные на каре нештатные колеса – незастрахованное доп. оборудование.

Апелляционным определением судебной коллегии по штатским делам Санкт- Петербургского городского суда от 5 апреля 2017 г. решение суда первой инстанции отменено, так как автопроизводитель допускает установку колес такового размера, установленные на каре диски не могут являться доп оборудованием.

По делу постановлено новое решение, которым со страховой компании в пользу истца взыскано страховое возмещение 78.000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольческом порядке требования истца 39.000 руб., судебные издержки по оплате услуг представителя в размере 20.000 руб.

Страховая, в свою очередь, подала встречную кассационную жалобу.

Решение Верховного суда

Рассматривая в качестве отправной точки Штатский кодекс РФ, а конкретно пункт 4 статьи 421, подпункт 2 пт 1 статьи 942 и пункт 2 ст.

9 Закона «О организации страхового дела в Русской Федерации», Верховный трибунал установил, что «из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны контракта страхования вправе по собственному усмотрению найти список случаев, признаваемых страховыми, также случаев, которые не могут быть признаны такими».

Также было отмечено, что пункт 7.

6 Правил страхования компании, являющийся неотъемлемой частью контракта страхования, прямо гласит о том, что «покоробленные либо отсутствующие по хоть какой причине элементы тс (узлы, агрегаты, детали), отсутствие либо повреждение которых зафиксированы при осмотре тс на момент заключения контракта страхования, если другое не предвидено в договоре страхования в согласовании с доп критериями к реальным Правилам», не являются застрахованными.

«Согласно подпункту «г» пт 1.

7 этих же Правил доп оборудование представляет собой механизмы, установки, приспособления, приборы, другое оборудование, снаряжение и принадлежности, стационарно установленные на ТС, не входящие в набор поставки ТС в согласовании с документацией завода-изготовителя или общепризнанные доп оборудованием по соглашению сторон на основании осмотра ТС», – завершает рассуждения трибунал.

Таковым образом, так как в момент заключения контракта страхования КАСКО на каре были установлены одни диски, а в ДТП кар попал на остальных, установленных позднее, в случае повреждения крайних выплаты по ним не последует, так как они не были застрахованы. Как быть? Обладатель застрахованного кара был должен предупредить о этом страховую компанию, даже если б менял летний набор колес, на зимний, тем наиболее если диски дорогие.

Источник

Источник: https://yavmashine.ru/baza-znaniy/laifak/v-kakih-sluchajah-kasko-budet-vyplacheno-ne-polnostju-reshenie-verhovnogo-suda-4/

Износ по КАСКО при тотале и угоне

В феврале 2013 года Пленум Верховного суда РФ определил, что при уничтожении автомобиля (угоне или тотальной гибели, когда транспортное средство не подлежит восстановлению) страхователю должно выплачиваться страховое возмещение в размере полной страховой суммы.

Ранее понятие амортизационного износа широко использовалось страховыми компаниями. Оно основано на том, что рыночная цена машины зависит от срока ее эксплуатации и меняется (уменьшается) в течение года. Поэтому размер выплаты в случае полной гибели или угона застрахованного транспортного средства уменьшался на установленную величину.

Практически у всех страховщиков в правилах КАСКО были прописаны нормы износа за год и за месяц нахождения авто в эксплуатации. За первый год данная величина часто составляла 20%. При этом за первый месяц износ мог быть в полтора-два раза больше, чем за последующие.

Важно

В результате при полной утрате машины страхователь получал выплату в меньшем размере, чем первоначальный лимит возмещения. Особенно велика была разница, если страховой случай происходил ближе к концу действия договора. Например, при страховой сумме 500 тыс. рублей в конце срока страхования выплата порой уменьшалась на 15-20% – до 400 — 425 тыс. рублей. Разница для клиента весьма ощутимая.

После разъяснения Верховного суда страховщики внесли правки в правила страхования КАСКО. Но не столько с целью привести их в соответствие с законом, сколько с целью обойти новые требования.

Некоторые компании «переименовали» амортизационный износ в коэффициент индексации («Росгосстрах»), у других в правилах появились нормы уменьшения страховой суммы («РЕСО-Гарантия»).

Третьи ввели обязательную безусловную франшизу за каждый месяц действия договора. Кто-то из страховщиков стал прописывать в договоре страховые суммы на каждый период страхования – от одного до нескольких месяцев («ВСК»).

Однако не всегда подобные решения приводят к положительному результату.

Уже не раз выплаты страхового возмещения при гибели или угоне транспортного средства с применением коэффициента индексации, применяемого «Росгосстрахом», были оспорены в суде.

В своих решениях суды субъектов Российской Федерации руководствуются следующим: коэффициент индексации зависит от срока эксплуатации автомобиля – значит, фактически учитывается износ. Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не предусматривают вычет износа из страховой суммы.

Соответственно, условие договора об уменьшении страховой суммы на коэффициент индексации признается судами противоречащим действующему законодательству и нарушающим права потребителя.

Та же участь постигает и нормы уменьшения страховой суммы (которые по своей сути являются аналогом коэффициента индексации).

Совет

Такую ситуацию во многом можно назвать закономерной. Изменяя формулировку, страховщики чаще всего даже не меняли соответствующие нормы. Вычет всё также составлял до 20% для первого года и 10-15% – для последующих лет эксплуатации.

Что касается установления франшизы или изменяемой по периодам страховой суммы, то здесь судебные органы чаще бывают на стороне страховщиков.

Стоит вспомнить, что понятие франшизы описано в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Соответственно, установление в полисе франшизы (в том числе только на случай полной утраты авто) не противоречит закону. И если в договоре КАСКО предусмотрено, что в случае гибели или хищения машины вычитается франшиза, то уменьшение страховой выплаты на её размер выглядит нормативно оправданным.

Если говорить об установлении отдельных страховых сумм на разные периоды страхования (например, на каждые три месяца), то стоит иметь в виду, что согласно Гражданскому кодексу РФ (ст. 942) страховая сумма является одним из существенных условий договора.

О её размере страхователь и страховщик обязаны предварительно договориться между собой. При этом законом предусмотрено, что выплата страхового возмещения не может превышать указанный в договоре размер страховой суммы.

Таким образом, если страхователь согласился с конкретными размерами страховых сумм в разные периоды страхования, выплата будет производиться исходя из этих величин.

Вернее, исходя из конкретной величины, «привязанной» к периоду произошедшего страхового случая.

Тем не менее, даже последние варианты отнюдь не гарантируют страховщикам лояльность служителей Фемиды. Достоверно предугадать результат того или иного судебного спора в данной области сейчас вряд ли возможно.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_iznos_po_kasko_pri_totale_i_ugone

Вс рф: выплаты по каско не должны зависеть от возраста машины

Верховный суд в очередной раз указал страховщикам на некорректность некоторых выплат. В данном случае речь идет о договорах КАСКО.

В своем решении обязал страховщиков выплачивать полную страховую сумму в случае утраты автомобиля. То есть без учета амортизационного износа автомобиля.

Страховщики с постоянной регулярностью вписывают износ даже в добровольные договоры страхования, такие как КАСКО. По их мнению, даже если на машине не ездят, она все равно теряет в цене. По сути, это расплата за возраст машины.

Обратите внимание

Причем в первый год жизни машины после покупки она теряет в цене значительно больше, чем в последующие годы. И это независимо от количества пройденных километров. Но нигде и никогда официальных расчетов о падении цены машины не приводилось.

Зато при этом включаются в правила страхования, которым страховщики в дальнейшем строго следуют.

Названы регионы с самыми осторожными водителями

В итоге автовладелец при наступлении страхового случая остается с большим убытком. Ему урезают выплаты на процент износа машины. Суммы потерь для хозяина машины оказываются солидными.

Ведь он страхуется на определенную сумму и рассчитывает в случае, если у него угнали машину, ее получить и приобрести на эти деньги такой же автомобиль. А в итоге получает значительно меньше. При этом при оформлении полиса он теперь платит огромные деньги.

За последнее время добровольная страховка подорожала едва ли не вдвое. Новое решение Верховного суда заставляет страховщиков расплачиваться в полном объеме.

Итак, некая гражданка Козина застраховала свою машину по рискам «хищение» и «ущерб» в компании «Британский страховой дом» в марте 2011 года на один год. В ноябре того же года машину угнали. При обращении к страховщику за выплатой Козина отказалась от прав на машину в пользу страховой компании.

И это логично: лучше сейчас получить деньги за машину, чем ждать, пока ее найдут. А если найдут, то страховщику от этого только компенсация расходов, ведь машина перейдет к нему и он сможет ее продать хотя бы на запчасти, если вдруг номера окажутся перебитыми и идентифицировать ее будет невозможно.

Страховые выплаты по договору КАСКО не должны зависеть от возраста машины, уверен Верховный суд

Но страховая компания выплатила ей не всю сумму, на которую была застрахована машина. Страховщик сослался на пункт правил страхования этой компании, в котором говорится, что возмещение выплачивается с учетом амортизационного износа.

Важно

При этом компания сама установила требования к этому износу: новая машина за год теряет 20% цены, а в последующие годы — 10%. С таким расчетом Козина не согласилась и подала в суд.

Однако суд первой инстанции указал на то, что она сама подписывала договор, в котором эти позиции учтены, и согласилась с правилами страхования. Деньги ей были выплачены в установленные сроки и в объеме, который предусматривает договор.

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда согласилась с доводами суда первой инстанции. Однако с ними не согласился Верховный суд.

В своем решении ВС указывает, что согласно страховому полису, выданному компанией своему клиенту, страховое возмещение выплачивается с коэффициентом 1,0. То есть в полном объеме.

Возможность уменьшения полной страховой суммы на сумму амортизационного износа Законом «Об организации страхового дела в РФ», а равно и нормами Гражданского кодекса не предусмотрена. А раз амортизация законами не предусмотрена, то и соответствующий пункт в правилах добровольного страхования незаконен.

Применяемый страховщиком размер износа в данном случае определен не в соответствии с действительным износом застрахованного транспорта, влияющим на его рыночную стоимость, а по нормативам, установленным самим страховщиком.

Наибольшее сокращение взносов произошло в автокаско

В то же время доводы судебных инстанций о добровольном заключении договора, а также о том, что Козина была ознакомлена с правилами страхования с учетом амортизационного износа, — необоснованны.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

ВС отменил решение апелляционного суда и направил дело на новое рассмотрение.

Понятно, что страховщикам это вряд ли понравится. По рыночным оценкам машина, которая поставлена на учет, уже теряет 10% в цене. А год ее эксплуатации ценности не добавляет. Но с законодательством не поспоришь.

Совет

Учет износа предусмотрен только в обязательном страховании гражданской ответственности. Причем сделано это было для того, чтобы граждане, попавшие в аварию, получили компенсацию, а не обогащались за счет страховщиков.

В случае же с КАСКО, скорее всего, чтобы не переплачивать, страховщики будут внимательнее относиться к оценке машины при заключении договора страхования.

Кстати, это не первое решение Верховного суда, которое заставляет страховщиков расплачиваться в полном объеме. Так, еще в 2013 году пленум ВС разъяснил, что при полном уничтожении имущества либо при таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в полном размере.

Источник: https://rg.ru/2016/03/16/vs-rf-vyplaty-po-kasko-ne-dolzhny-zaviset-ot-vozrasta-mashiny.html

Возмещение УТС по КАСКО: разбираемся в терминах и взыскиваем со страховой компании деньги за износ автомобиля

Если в будущем планируется продажа автомобиля, то программа страхования КАСКО УТС (утрата товарной стоимости) будет как нельзя кстати.

С ее помощью вы сможете компенсировать потери в случае, если машина после ДТП или другого страхового события потеряет свою рыночную цену.

Большинство страховщиков КАСКО не знают полностью условия своего договора, и не уверены входит ли УТ в его страховой договор или нет. Обычно страховые компании не выплачивают страховые иски при УТС, интерпретируя договор страхования в свою пользу.

Для решения вашей проблемы ПРЯМО СЕЙЧАС получите бесплатную ЮРИДИЧЕСКУЮ консультацию:

+7 (499) 653-52-46 Москва
+7 (812) 313-26-17 Санкт-Петербург

Что это такое?

УТС — уменьшение рыночной стоимости автомобиля после попадания в аварию и восстановительного ремонта. Это уменьшение происходит из-за ухудшения внешнего вида и его эксплуатационных характеристик в результате снижения прочности деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий.

Фактически, речь идет о разнице между ценой отремонтированной машины и новой, которая не попадала в ДТП и не проходила через ремонт. Определяется эта разница с учетом износа автомобиля, который в каждой страховой компании рассчитывается на основании своих показателей.

Если автомобиль застрахован по программе КАСКО, то страховым событием будет его повреждение в аварии, пожаре, стихийном бедствии либо вследствие противоправного действия злоумышленников.

Важно: УТС — реальный убыток страхователя, поскольку после ремонта машина всегда оценивается дешевле. Он просто включается в сумму страхового возмещения по КАСКО и за счет этого клиент получает деньги, которые покрывают его потери в случае перепродажи машины.

Возмещение УТС возможно в том случае, если у вас есть полис КАСКО, в котором УТС считается одной из составляющих риска «Ущерб».

Если этого пункта в договоре нет, то пострадавший автовладелец вполне может обратиться к виновнику ДТП с гражданским иском и потребовать возмещения ущерба в частном порядке согласно ст. 1064 ГК РФ.

Статья 1064 ГК РФ. Общие основания ответственности за причинение вреда

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.
Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда.
Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда.
Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.

Возмещение возможно, если:

риск предусмотрен полисом или вы намерены судиться с СК;
виновником аварии было другое лицо;
затраты на ремонт не менее 5% стоимости машины;
автомобиль новый и отвечает параметрам для подсчета УТС.

Впрочем, уже были прецеденты, когда страхователи добивались возмещения УТС от страховой компании даже, если компенсация УТС вообще не была предусмотрена договором. Но делается это только в судебном порядке, поскольку страховщик не признавал УТС страховым случаем по КАСКО.

По риску утраты стоимости не могут страховаться старые автомобили (иномарки старше пяти-семи лет, а отечественные – старше трех лет) либо те, которые очень активно используются (например, в качестве такси или для перевоза грузов). Величина износа транспортного средства не должна превышать 35-40%, в зависимости от страны, где был выпущен автомобиль.

Обратите внимание

Вряд ли компания согласиться взять на страхование по этому риску и машину с уже имеющимися серьезными повреждениями (коррозией, деформированными элементами и пр.). УТС не рассчитывается при совсем незначительных ремонтных работах, так называемый ремонт первой категории сложности. Не будет оцениваться УТС, если машина уже перекрашивалась в том месте, которое требует замены.

Во всех остальных случаях УТС может быть рассчитана в денежном эквиваленте. Для оценки УТС приглашается независимый эксперт, который готовит свое заключение и определяет величину выплаты.

Как происходит процесс взыскания?

Только крупные российские страховщики включают УТС в перечень рисков по ущербу автомобиля. Большинство не торопятся возмещать утрату стоимости, и если страхователь не инициирует дело в суде, то выплаты обычно не происходит.

Если же компания признает утрату страховым событием, то нужно будет соблюсти процедуру информирования компании о страховом случае и подать все требующиеся документы для подтверждения ущерба.

Инструкция получения УТС в досудебном порядке

Составление заявления о страховом событии и подача документов в страховую компанию.
Получение от страховщика направления на ремонт.
Оценка УТС у независимого оценщика (срок подготовки заключения или отчета может составить 1-2 недели).
Подача заявления в СК с просьбой возместить УТС с приложением отчета оценщика.
В течение месяца получает ответ от страховой компании о выплате или об отказе в возмещении убытков.

Обращаем внимание: соблюдаются все сроки привычной процедуры получения выплаты по риску «Ущерб», но уже после восстановительного ремонта страхователь подает дополнительное заявление и просит компенсировать ему УТС в добровольном порядке.

Для получения выплаты готовится заявление от страхователя о страховом событии. Подается в срок 5-7 дней, в зависимости от условий договора.

В нем указывается номер полиса КАСКО, описание страхового события, дата и просьба возместить ущерб и УТС согласно условиям договора.

В заявлении должны быть контакты виновника аварии, чтобы компания могла с ним связаться. В отдельных случаях указываются и банковские реквизиты для перечисления возмещения.

Необходимые документы

Как в случае с любым возмещением по риску «Ущерб» нужно будет подать копию полиса, справку о ДТП, протокол об административном правонарушении, экспертное заключение или отчет оценщика об УТС, копии правоустанавливающих документов на машину, доверенность (если есть) и водительское удостоверение.

Сроки

Традиционные сроки выплат в большинстве компаний составляют 15-30 дней с момента подачи заявления и пакета документов.

Причины отказа

Отказать в выплате страховщик может в том случае, если полисом не предусмотрена компенсация УТС или автомобиль не отвечает параметрам для ее определения (старше 5-7 лет, c процентом износа выше 35-40, побывавший в ремонте и пр.).

По закону подобный отказ может считаться нарушением прав потребителей, даже если компенсация не предусмотрена страховкой. УТС является реальным ущербом согласно ГК РФ и может быть возмещена наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля, поскольку уменьшение его потребительской стоимости нарушает права владельца.

В соответствии с пунктом 1 ст.15 ГК РФ автовладелец, право которого нарушено, может требовать полного возмещения убытков. Под реальным ущербом понимаются расходы на восстановление нарушенного права, утраты или повреждения автомобиля. Соответственно страхователь вправе обратиться в суд за защитой своих прав.

Статья 15 ГК РФ. Возмещение убытков

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Если Правилами страхования предусмотрен досудебный порядок урегулирования подобных споров, то потребуется также составление претензии, текст которой потом ляжет в основу искового заявления.

Важно: Претензия направляется страховщику, и срок ожидания ответа составляет 1 месяц. После истечения срока, вы вправе подать исковое заявление в суд.

Для составления иска к страховой компании хорошо бы заручиться поддержкой юриста. Он поможет составить текст искового заявления и подать его в суд по месту регистрации.

Поскольку дело подпадает под категорию о защите прав потребителей, госпошлина при подаче иска не взимается. В иске обязательно указываются контакты, в том числе паспортные данные, номер полиса, время и обстоятельства ДТП и другие важные подробности, по которым можно восстановить хронологию событий.

С иском подается:

копия паспорта;
копия водительского удостоверения;
свидетельство о регистрации ТС;
заверенная копия справки ГИБДД о ДТП;
претензия (если составлялась);
заключение оценщика о величине УТС;
приложения.

В иске излагаются обстоятельства ДТП, контакты виновника и номера его автомобиля, выводы ГИБДД о виновности другого водителя и нарушенных пунктах ПДД (на основании справки о ДТП), а также ваши предпринятые действия как страхователя. Обязательно указываются даты обращения с заявлением в компанию, проведения осмотра с указанием его результатов (стоимости ремонта), а также величина УТС.

Сумма иска должна основываться не на общих представлениях, а на заключении оценщика об утрате товарной стоимости. Дело может рассматриваться 1-2 месяца и если решение будет принято в пользу страхователя, компания обязана будет выплатить ему деньги.

Как рассчитать сумму?

УТС рассчитывается по разным методикам с учетом целого ряда коэффициентов и значений. Размер коэффициентов зависит от объема восстановительных работ и стоимости машины.

Наиболее популярные формулы для расчета предлагает Минюст. Но сами оценщики предпочитают ему формулу Хальбгевакса, которую используют только для машин, попадавших максимум в два ДТП, но не более.

В среднем УТС составляет от 4 до 15% стоимости машины.

Методика Минюста

Эта методика применяется в основном для ОСАГО, а не КАСКО. Называется документ: Методические рекомендации «Исследование автомототранспортных средств в целях определения стоимости восстановительного ремонта и оценки».

В нем есть целая таблица коэффициентов, которые используются для определения УТС. Показатели, предусмотренные государством, не превышают 0,1–0,5%.

Они складываются, а УТС определяется как суммарный коэффициент, умноженный на стоимость ТС.

Стоимость УТС= С × Σ К утс / 100% (руб.), где:

С – стоимость машины на момент повреждения, руб.
К утс – коэффициент УТС по элементу, ремонтному воздействию, %.

Величина УТС зависит от вида, характера и объема повреждений (ремонтных воздействий).

Значение коэффициента по позиции «Перекос кузова» не должно превышать 50% установленного значения, если при осмотре машины в поврежденной части кузова были обнаружены следы устранения перекоса (документально установлен факт устранения перекоса), не относящегося к данному происшествию.

Формула методики Минюста довольно сложная и ее используют в основном судебные эксперты.

Онлайн калькулятора подсчета УТС по этой методике пока не предусмотрено.

Формула Хальбгевакса

Это несложная формула, с которой справится любой автовладелец. Для того, чтобы ей воспользоваться нужно знать стоимость ремонта, деталей, всего автомобиля на момент ДТП.

Без проблем можно рассчитать показатель УТС в онлайн калькуляторе, которые есть на сайтах профессиональных оценщиков.

Расчет можно произвести по следующей формуле:

УТС=(К:100) х (ЦР=СО), где:

СО – это стоимость ремонта.
ЦР – рыночная цена.
К – коэффициент УТС.

Как влияет износ на страховые выплаты?

При подсчете суммы возмещения показатель износа автомобиля, деталей может играть очень существенное значение. Исключения составляют полисы КАСКО, где изначально оговаривается, что выплаты производятся без учета износа.

Показатели износа в каждой компании разные, но у лидеров рынка это обычно 20% за первый год, 12% за второй и последующие годы. От размера износа зависит и подсчет УТС: если машина сильно изношена, то этот показатель вообще не рассчитывается.

Можно ли получить при ремонте ТС на СТО?

Получить компенсацию можно уже после проведения ремонта на СТО страховщика, дилера или выбранного водителем (в зависимости от условий договора). Обычно заявление на выплату УТС подается после того как компания уже направила машину на ремонт, а вы получили отчет оценщика о величине УТС.

На подготовку отчета уходит не менее недели и до того, как вы его получили требовать УТС, не имеет смысла. Кстати, отчет также не бесплатный – его стоимость минимум 1,5-2,5 тыс. рублей.

Проще всего требовать оплату УТС, если:

вы ремонтируете кузов или его детали;
меняете несъемные элементы машины;
заказали окраску корпуса или бампера;
переделываете салон автомобиля.

Все перечисленные вмешательства видны невооруженным глазом и однозначно снижают стоимость автомобиля. К тому же они предусмотрены Методическими рекомендациями Минюста по подсчету стоимости ремонта, УТС, годных остатков и пр.

Страховщик имеет право отказать в выплате УТС, если сочтет это нужным, но у клиента всегда есть право обжаловать это решение. Как показывает практика, у страхователей есть все шансы выиграть подобные дела – главное найти толкового юриста и проявить настойчивость.

Видео

Смотрите подробнее, как взыскать со страховой компании УТС в видео ниже:

Заключение

Если компенсация УТС не предусмотрена договором КАСКО, то его получение от страховой компании возможно только через суд.

Получить деньги вполне реально, но для этого придется приложить определенные усилия (составить иск в суд, оплатить услуги юристов и пр.). Добиваться возмещения УТС имеет смысл только в том случае, если вы действительно планируете в будущем продавать машину.

Во всех остальных случаях, особенно при небольшой сумме ремонта, процесс взыскания со страховой компании УТС может занять слишком много времени. Проще изначально выбирать программу КАСКО с возможностью компенсации УТС, которую предлагают многие лидеры страхового рынка.

Для решения вашей проблемы ПРЯМО СЕЙЧАС получите бесплатную ЮРИДИЧЕСКУЮ консультацию:

+7 (499) 653-52-46 Москва
+7 (812) 313-26-17 Санкт-Петербург

Источник: https://pravovoi.center/avtoyurist/avtoctrahovanie/kasko/strahovye-sluchai-k/vzyskanie-uts-avtomobilya.html

Оценка статьи: (нет голосов)
Загрузка…Поделиться с друзьями: Похожие публикации