Программы, преимущества и опасности автокредитования

Содержание

27.06.2019

Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Кредит на покупку автомобиля – это отличная возможность приобрести новое и не только авто практически для каждого. Но нельзя забывать про подводные камни автокредита! Ведь из-за них можно переплатить в два раза, оформив кредит с самым, казалось бы, маленьким процентом.

С вами Кулик Илья, и сегодня я помогу вам разобраться в тонкостях автокредитования! Готовы? Поехали!

Об автокредите коротко

Прежде всего нужно уяснить, что кредит на покупку авто в своей сущности не отличается от любого другого займа и является платной выдачей определённой суммы с условием возврата в срок.

Плата за выдачу ссуды – прежде всего проценты. Часто к ним добавляются разнообразные комиссии.

И эта схема действует всегда, даже если в рекламе написано, что автодилер предоставляет рассрочку без переплат.

Обратите внимание

Далее, следует понимать, что цель любой кредитной организации, как фирмы – получение прибыли. Поэтому любое предложение по займу, даже, казалось бы, на самых сказочных условиях выгодно в первую очередь кредитору. Бесплатно он работать не будет.

Статья в тему: Разбираем автокредит по косточкам: что это, для чего, кому доступно и как получить?

Чем различаются кредиты?

Любой кредит, в том числе на покупку машины, можно охарактеризовать по нескольким параметрам, от которых будет зависеть в первую очередь переплата заёмщика, а также ежемесячные выплаты, это:

годовая процентная ставка;
срок кредитования;
сумма первого взноса;
дополнительные платежи: комиссии, неустойки, обязательные страховки и не только;
степень обеспеченности возврата долга;
схема платежей.

За счёт комбинации этих параметров банки формируют такие условия, которые позволят получить максимальную выгоду при минимальных рисках. Но при этом не забывают и о том, чтобы их кредитные продукты были максимально привлекательны для клиента. По крайней мере, на первый взгляд.

Автомобиль в кредит: нюансы и особенности

Заём на покупку автомашины имеет отличия от обычного потребительского. Во-первых, очень часто оформление ссуды происходит с участием продавца – дилера или автосалона, который заинтересован в собственной прибыли, а не в выгоде клиента. Поэтому не исключено, что часть денег придётся потратить из-за его участия.

Во-вторых, автомобили сейчас стоят дорого, а вероятность его порчи в процессе эксплуатации очень высока – сколько ДТП происходит ежедневно! Поэтому в большинстве случаев, банки требуют дополнительных гарантий исполнения обязательств должником: залога, в качестве которого, как правило, выступает покупаемый автомобиль, различных страховок.

В-третьих, в настоящее время действует государственная программа льготного автокредитования. Здесь подвоха, пожалуй, искать не следует, преимущества действительно ощутимые. Но надо помнить, что условия участия подойдут не всем и 0% переплат всё равно не получить. Это льгота, а не благотворительность.

Статья в тему: Государственная программа автокредитования в 2017 году: новые правила, больше выбор и дополнительные скидки по автокредиту с госсубсидированием на новые авто

Где ждать подвоха и как не попасть впросак?

Чтобы не попасться на маркетинговые уловки, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия. Различные истории на эту тему содержит любой форум авто тематики. Сначала давайте поговорим о характерных для автокредитования пунктах.

Уловки автосалонов

Начну с участия автосалонов в выдаче кредита. Продавцы автомобилей сотрудничают обычно с ограниченным числом банком, а иногда и, вообще, только с одним. Взаимовыгодное сотрудничество! Поэтому разнообразия предложений, следовательно, и отдельных выгодных, ждать не стоит.

Кроме того, иногда вследствие негласной договорённости, автодилер подаёт вашу заявку на кредит только в «свой» банк, а вам сообщает, что якобы из всех других пришёл отказ, и только один одобрил. Бывает и проявление невнимательности, халатности сотрудников автосалона при подаче ваших документов в банк, из-за чего также возможен отказ в выдаче ссуды.

Важно

А также возможно просто банальное завышение цены на машину, при предоставлении «самых выгодных» условий кредита. То есть процентов по кредиту покупатель переплатит меньше, а в сумме заплатит столько же, как и по другой кредитной программе без спецпредложений, если не больше.

Статья в тему: Чем оформление кредита на машину в автосалоне отличается от займа в банке, и есть ли при этом выгода?

Залог

По автокредитам многих банков требуется предоставление залога в виде покупаемого авто. Значительно реже заложить можно любое другой имущество: другой автомобиль, недвижимость, изредка, драгоценности.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Ничего страшного самого по себе в залоге нет, но такой договор означает, что в случае неисполнения с вашей стороны обязательств по возврату долга банк имеет право реализовать заложенной имущество, чтобы вырученные средства пошли на оплату долга. Кроме того, из этого вытекают другие ограничения, например, продавать кредитное авто вы можете только с согласия кредитора.

Поэтому беря кредит с условием залога, необходимо быть на 100% уверенным, что вы сможете платить по нему. А если по непредвиденным обстоятельствам у вас пропала возможность своевременно погашать задолженность, до возникновения задолженности обратитесь в банк для реструктуризации кредита, или рефинансируйте его.

Страхование

Нередко одним из условий кредитного договора является страхование автомобиля по каско, а также жизни и здоровья, и других интересов заёмщика. Страховые премии при этом или уплачиваются заёмщиком самостоятельно в страховую компанию, или включаются в сумму кредита.

Зачастую клиент узнаёт о том, что он застраховал свою жизнь, только после подписания договора, что ещё раз заставляет вспомнить о необходимости читать все пункты соглашения.

Всегда ли страховка обязательна?

Отказаться от страхования можно! За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно. То есть когда машина выступает в качестве залога без каско не обойтись.

Статья в тему: Страхование жизни и здоровья при автокредите: обязательно ли нужно оформлять, как отказаться + когда и в каком порядке можно вернуть страховую премию

В остальных случаях банк согласно ч. 2 ст.

7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора, и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования.

А вот изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может вполне законно по ч. 10 ст. 7 того же закона, если посчитает, что отсутствие страховки повышает его риски.

Как владельцу авто не остаться без выплаты при страховом случае?

Ещё один нюанс, касающийся автострахования каско. Дело в том, что выгодоприобретателем по страховке обычно является банк. По закону обязательно страховать имущество только на сумму кредита.

Очень часто не уделяют внимание этому нюансу, и единственным выгодоприобретателем указывается банк, при этом страхуется вся стоимость машины.

При таких условиях кредитор в случае утраты имущества получает всю его стоимость, даже если заёмщику оставалось выплатить несколько пару десятков тысяч рублей.

Совет

Кроме того, в случае небольших повреждений, залог останется в силе, а вот ремонтировать авто придётся клиенту, скорее всего, самостоятельно – ведь выплата по страховке перейдёт банку.

Поэтому правильней всего будет оформить каско с двумя выгодоприобретателями – банком, который должен иметь право получить страховой возмещение только в случае полной гибели авто и только в размере невыплаченного кредита, а то что сверх невозвращённого долга в случае «тотала», а также компенсацию при частичных повреждениях должен получать собственник машины. Формулировка сложная, но только такие условия страхования справедливы.

Завышенная цена полиса каско

Банк обычно предлагает выбор из сильно ограниченного круга страховщиков, имеющих с ним некоторую договорённость, в силу которой он получает определённый процент с цены каждого полиса, приобретённого заёмщиком.

Следовательно, стоимость страховки будет далеко не самой низкой, а, скорее всего, сильно завышенной по сравнению со среднерыночным предложением, ведь между кредитной и страховой организациями действует договорённость. Но знайте, заёмщик по ч.10 ст.7 ФЗ 353, имеет право самостоятельно заключить удовлетворяющий требованиям кредитора страховой договор в любой компании.

Комиссии и штрафные санкции

Это ещё один пункт договора, о котором банки предпочитают молчать до последнего. Нередко сопровождает кредиты с самыми заманчивыми рекламными предложениями.

Комиссии могут браться за всё:

за выдачу кредита;
за внесение ежемесячной выплаты;
за открытие и ведение кредитного счёта;
за досрочное погашение займа;
за получение информации о платежах.

И этот список неполный, фантазия кредитных организаций безгранична. За счёт таких поборов кредит общая сумма выплат может значительно увеличиваться.

А также нередко договором кредитования устанавливаются различные штрафы и неустойки, зачастую немалые, за малейшие провинности, например, если заёмщик хоть чуть задержался с продлением страховки. С ними тоже приходится считаться при выборе оптимального автокредита.

Как оценить полную стоимость ссуды?

Для учёта обязательных затрат заёмщика помимо выплаты процентов за кредит вычисляется полная стоимость кредита (ПСК). До 2008 года она называлась «эффективной процентной ставкой». Порядок её расчёта, платежи, которые учитываются при её расчёте, и другая информация прописана в ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ.

Рассчитывается ПСК исходя из всех платежей заёмщика, известных на момент заключения договора, в том числе в том числе расходов на уплату комиссий, обязательных страховок, и других расходов, предусмотренных договором.

Информация о ней обязательно указывается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования крупным, хорошо читаемым шрифтом. Диапазон возможной ПСК по различным кредитным продуктам указываются на сайтах банков, а также в местах выдаче займов.

Почему знание значения полной стоимости кредита недостаточно для выбора займа?

Нужно учитывать, что полная стоимость отображает переплату, связанную с реальными платежами, но не показывает, сколько всего переплатит заёмщик за кредит, потому что на это влияет также срок займа, тип кредитования и другие факторы, изменение которых не отражается на ПСК.

А также при расчёте ПСК не учитываются расходы, вызванные досрочным погашением, уплатой неустоек и другими обстоятельствами, о наступлении которых точно неизвестно в момент заключения договора. Поэтому по полной стоимости кредита можно сравнивать только займы с одинаковыми условиями предоставления.

Общие правила

А теперь я расскажу об общих для любых займов особенностях, не зная которых заёмщик зачастую сильно переплачивает. Чтоб разобраться, надо понять, что различные платежи в пользу банка нужны по двум причинам:

для формирования прибыли кредитной организации;
для покрытия убытков, вызванных неисполнением части должников по аналогичному кредиту своих обязанностей.

С получением формированием прибыли всё понятно: согласно экономическим законам устанавливаются с учётом всех факторов такие условия, при которых прибыль будет наибольшей. Но как определяется вероятность возникновения высоких расходов?

Легче получить кредит – сложнее выплатить

Когда риск того, что заёмщик не вернёт долг, наибольший? Когда клиент ничем не подтвердил свой доход, не оставил залог, не застраховал имущество. Поэтому переплата по кредитам с различными проявлениями доверия к клиенту будет выше.

Знайте: чем больше поблажек сделано для заёмщика при получении кредита, тем больше денег с него возьмут, тем сложнее будет погашать задолженность. И то что он переплатит сверх обычного, пойдёт на возмещение долга неплательщиков, которых будет тем больше, чем легче было получить заём.

Кому выгодны спецпредложения?

Как я уже писал в начале статьи, банк предлагает только выгодные для себя условия.

Если в рекламе вы видите какие-либо невероятное предложение, например, низкие проценты, или отсутствие первого взноса, знайте, данный кредит имеет ещё и какие-то другие особенности, о которых пишут мелким шрифтом: это могут быть дополнительные комиссии, ограниченный срок кредитования, повышенная ставка, обязательная страховка, залог или поручительство и другие нюансы, описанные в этой статье.

Поэтому прежде чем обращаться за тем или иным кредитом необходимо выяснить все условия.

Полезные советы

рассматривайте несколько вариантов кредитования – сейчас в этом помогают онлайн-калькуляторы;
внимательно читайте все пункты договора перед подписанием;
помните об ограничениях, налагаемых договором залога (если он оформлен);
уделяйте внимание всем условиям предоставления ссуды.

Подведём итоги

переплата по кредиту зависит от множества факторов, каждый из которых надо учитывать;
внимательное чтение договора перед подписанием – основное условие для получения того, что действительно нужно вам;
страхование при кредите необязательно (за исключением залогового имущества), но влияет на стоимость предоставления ссуды;
залог – частый спутник автокредитования;
переплата будет тем больше, чем мягче требования к кредитору, чем комфортнее для него условия. Справедливо и обратное.

Заключение

Уверен, теперь вы хорошо знаете, чему надо уделять внимание при приобретении автомашины в кредит и сможете выбрать наиболее выгодные и подходящие для вас условия кредитования.

Если и после прочтения статьи остались (или появились) вопросы, пишите их в комментариях. А, может, вам уже приходилось оформлять заём на покупку автомобиля? Тогда обязательно расскажите мне и другим читателям, с какими подводными камнями встретились вы, если они вам попались, конечно.

Ещё раз об основных нюансах автокредитов расскажет специалист в следующем видео: Подводные камни кредитов: на что обращать внимание при оформлении. А ещё из видеозаписи вы узнаете, как вернуть деньги при досрочном погашении ;-).

На этом я на сегодня заканчиваю. Оформляйте подписку на рассылку, делитесь ссылкой на статью в социальных сетях. Всего доброго!

П.С.: Изображения для статьи взял здесь: drive2.ru/r/bmw/1651512. На фотографиях – BMW X4.

Источник: http://kulikavto.ru/avtokreditovanie/podvodnye-kamni-avtokredita-vsyo-chto-nuzhno-znat-chtoby-izbezhat-ih.html

9 главных минусов автокредита

Не плюсами едиными
9 главных минусов автокредитования
Чем опасен автокредит

В последние годы автокредит приобрёл большую популярность.

Возможность, грубо говоря, здесь и сейчас стать обладателем автомобиля привлекает многих россиян, которым не по карману приобрести его классическим способом. На руку популярности кредитов и льготы государства при покупке авто, произведённых в России.

Часто последним аргументом, «добивающим» остатки сомнений, является немалый период выплат, достаточно приемлемо распыляющий платежи.

Не плюсами едиными

Но у любой медали две стороны. А у автокредитов обратная сторона часто, по законам какой-то неевклидовой геометрии, существенно больше лицевой. О том, что скрывает «медаль», мы и поговорим в этой статье. Узнаем, опасно ли брать автокредит, разберёмся с нюансами. Отрицательные его стороны можно поделить на две категории:

Минусы.
Большие минусы — настоящие опасности автокредита.

9 главных минусов автокредитования

Довольно жёсткие условия кредитования. Обладателем автомобиля не стать пенсионерам, молодёжи. Не стать владельцем авто и замаравшим кредитную историю. Также автокредит не могут получить те, кто отработал меньше определённого срока на текущем месте работы. Жёсткие требования часто приводят к поиску иных вариантов, а иногда и к мошеннической подделке документов.
Пока не погашен долг, транспортное средство находится в залоге кредитной организации. В случае финансовых неурядиц, есть риск перестать быть платёжеспособным. Это означает, что можно потерять и уже выплаченные средства, и машину. Это очень серьёзный минус автокредита.
Не все покупатели машин желают пользоваться услугами автокаско. В случае с автокредитами, страхование по этой программе становится практически обязательным условием. К тому же, машина будет застрахована не в пользу заёмщика, да ещё и только в указанной банком страховой компании. А условия этого страховщика для заёмщика часто очень отличаются от условий того же страховщика для человека, не желающего залезать в кредит. Страховой полис может привести к удорожанию автомобиля до десяти процентов.
Как правило, автокредитование предполагает первый взнос, который может достигать 10-30% от стоимости авто. Не у всех есть возможность расстаться с требуемой суммой. В этом случае нужно или забыть о кредите, либо искать возможность взять автомобиль в долг без необходимости в самом начале выкладывать до трети цены машины. Однако, почти всегда, при таком раскладе увеличиваются процентные ставки, что опять-таки никак не отнести к плюсам.
Иногда обещанные «здесь и сейчас» превращаются в несколько дней или даже недель. Столько могут занять сбор необходимых бумаг и их оформление. Часто это не только психологическое препятствие, но и экономическое, если автомобиль берётся на нужды бизнеса. В затяжных случаях помочь могут экспресс-кредиты, но и здесь в игру вступают минусы – такие ускоренные кредиты предполагают более высокие проценты.
К минусам автокредитования, несомненно, относится значительное удорожание транспортного средства. Если рассчитывать на погашение долга в течение пяти лет, перерасход бюджета заёмщика, в сравнении с бюджетом «мгновенного» покупателя может составить 50%. И это без учёта стоимости услуг автокаско. А со страхованием – ещё больше. К этим расходам обязательно плюсуется удешевление самого автомобиля за это время. Уже, как только клиент отъедет от автосалона, ТС подешевеет процентов на десять.
>Даже если «кредитный» автовладелец вдруг пожелает продать своего «коня», до погашения долга он сделать этого не сможет. Но даже если он сумеет отыскать покупателя на его заложенное авто, и дождётся снятия банком ареста с автомобиля, выручка от продажи будет меньше, чем затраченные средства. Свою роль в этом сыграют и платежи, и удешевление авто за период пребывания в кредите.
Минусом можно посчитать и возросшую на семейный бюджет нагрузку. Регулярные платежи плюс сопутствующие содержанию авто расходы – значительная статья бюджета. Впрочем, этот, как и следующий, минус довольно умозрителен. Обычная покупка ТС не избавляет автовладельца от необходимости, урезая расходы, собирать на авто. Равно как и не избавляет от потребности содержать его.
Доступный большинству автокредит увеличивает количество ТС на дорогах. Это приводит к постоянным пробкам. Но, разумеется, бороться с этим негативным явлением нужно не посредством ухудшения экономических реалий.

Чем опасен автокредит

Мы осветили основные минусы автокредитов. Теперь коснёмся темы опасностей, подстерегающих заёмщиков. Узнаем, чем опасен автокредит. Достаточно часто он чреват встречей с мошенниками и расставанием и с деньгами, и с ТС. Вот, например, что может ожидать любого заёмщика:

Поиск подходящего банка может привести в организацию, недостаточно озаботившуюся подбором кадров. В результате можно нарваться на клерка, который проделывает довольно простой трюк.

Просит потенциального заёмщика предоставить ему все необходимые документы, после чего якобы изучает их на предмет соответствия клиента требованиям организации. После «изучения» мошенник отказывает клиенту в предоставлении кредита.

Обратите внимание

Будущий автовладелец продолжает поиски, которые в итоге приводят к заключению договора. Счастливый автовладелец и не подозревает о том, что, благодаря усилиям недобросовестного работника, отказавшего ему, на самом деле он обзавёлся двумя кредитами.

Всё дело в том, что аферист использовал копии документов, чтобы в итоге машина досталась ему, а платежи – доверчивому клиенту. Не оставляйте копии в организациях, отказавших вам!

Из сказанного видно, чем опасен автокредит, и чего можно ожидать от наших реалий.

Источник: https://avtocredit-legko.ru/minusy-avtokredita/

Преимущества и недостатки автокредитования

В современном мире транспортное средство уже давно перестало быть предметом роскоши для избранных, оно стало обязательным атрибутом практически каждой среднестатистической семьи. Наличие собственного автомобиля помогает преодолевать долгие расстояния за минимум потраченного времени, тем самым позволяя себе выделить время на отдых.

Сейчас никого не удивить собственным автомобилем, с каждым годом их количество возрастает в геометрической прогрессии.

Однако приобрести авто не так-то просто, особенно если учитывать довольно внушительную стоимость качественной машины.

По статистике, в России около половины всех продаж машин связаны с использованием кредитных средств. Конечно же, это довольно неплохая услуга, благодаря которой можно в самые сжатые сроки подобрать себе транспорт по душе. Однако, как и любой банковский продукт, автокредитование отличается целым рядом положительных и отрицательных моментов. Попробуем их изучить более подробно.

↑ вернутся к содержимому

Приемущества и плюсы автокредита

Услуга автокредитования предоставляется всеми банками нашей страны. Однако каждое финансовое учреждение внедряет для пользователей собственные задумки и условия.

Именно поэтому, можно встретить множество программ автокредитования, каждая из которых будет отличаться теми или иными условиями, а также особенностями сделки.

Изучим основные положительные моменты на примере стандартного соглашения о предоставлении займа на покупку машины, без особых условий и льготных программ.

Главным преимуществом кредитования является возможность стать обладателем новенького автомобиля даже если у человека нет необходимой денежной суммы.
Автокредит дает возможность приобрести ту модель и марку машины, которую человек желает купить, а не ту, на которую он насобирал некоторую сумму денег.
Между банками существует большая конкуренция, поэтому финансовые ведомства стараются создать такие условия, которые бы полностью удовлетворили клиента. Именно поэтому в жизнь внедряется масса бонусных и льготных программ, которые нацелены на уменьшения затрат клиента им способствуют росту потребительского спроса.
При покупке автомобиля в кредит, одним из основных условия является оформление страховки. При этом стоит заметить, что многие кредиторы стараются упростить процесс оформления страхового полиса, и потому клиенту не понадобится выстаивать длительные очереди и тратить большие суммы денег.
Оформить машину в кредит не сложно. Достаточно найти автосалон, который сотрудничает с банком и подобрать оптимальный вариант. Стоит отметить, что срок оформления незначительный, и не отнимет много времени у заемщика.

↑ вернутся к содержимому

Минусы и недостатки автокредита

Наряду с положительными сторонами соглашения на предоставления денежного займа для покупки автомобиля, имеются и некоторые спорные моменты, которые не будут способствовать легкой жизни заемщика.

По сравнению с покупкой за наличный расчет единым платежом, кредитование способствует увеличению стоимости машины за счет процентных начислений и дополнительных платежей.
Ограничение распоряжения машиной. Несмотря на то, что при покупке в кредит машина сразу же становится собственностью заемщика, у него имеются некоторые ограничения относительно свободного распоряжения своим имуществом. До того момента, как весь долг не будет выплачен, машину нельзя перепродать и подарить.
Обязательное страхование по системе КАСКО. Не каждый заемщик может позволить себе дополнительно потратить 10% от стоимости самого транспортного средства, а именно эту сумму необходимо внести за КАСКО. Это довольно большая сумма, и потому для многих она неподъемная.
Воспользоваться услугой получения денежных средств на покупку машины могут только те граждане, которые имеют постоянный источник заработка на уровне средний и выше среднего. Таким образом, стать участником программы не смогут молодые специалисты, пенсионеры, а также граждане с ограниченными финансовыми возможностями.

Напоследок хочется дать небольшой совет.

Это поможет существенно снизить свои расходы и сэкономить немаленькую сумму денег.

Не забудьте получить подарок!

Нажмите на одну из этих кнопок ниже

чтобы бесплатно скачать
книгу «Что нужно знать о страховании»

Вы можете оставить комментарий ниже.

Источник: http://straxovkaonline.com/preimushhestva-i-nedostatki-avtokreditovaniya/

Чем может быть опасен автокредит?

Все потенциальные заемщики мечтают получить кредит, за который не нужно переплачивать банковской организации. Финансовые аналитики отмечают, что особенно сэкономить россияне хотят при оформлении крупных кредитов…

Распространенным среди них является заем на покупку автомобиля. Беспроцентный кредит на приобретение транспортного средства предлагают немногие банки. Финансовые организации пользуются наивностью российских заемщиков.

В результате через небольшой промежуток времени последние жалеют об оформленном кредите.

опасен автокредит

Сотрудничество кредитных организаций и автосалонов

Эксперты объясняют, что предоставление беспроцентного кредита невозможно без партнерства с другими участниками сделки. Поэтому банки часто заключают договора с автомобильными дилерами.

При этом потенциальным клиентам предлагают оформить заем без процентов. Однако комиссионную плату за предоставление денежных средств заплатить придется, но ее размер обычно приемлем для покупателя.

Банковские учреждения должны получать прибыль от предоставления кредитных услуг заемщикам, поэтому они стараются заключить факторинговый договор с автомобильными салонами.

Согласно контракту, кредитная организация перекупает у дилера права на получение выплат от клиента, когда он внесет часть средств за автомобиль.

На практике получается, что финансовое учреждение выкупает долговые обязательства заемщика по сниженной цене, и полученная разница будет являться прибылью.

Благодаря этому автомобильные салоны могут значительно увеличить товарооборот и поток клиентов. Кроме того, все потери будут компенсированы за счет средств клиента.

Партнерство банковского учреждения и страховых компаний

Бывают ситуации, когда банк и автомобильный дилер не могут договориться при заключении договора факторинга. Поэтому кредитная организация вынуждена искать нового партнера. Финансовые аналитики отмечают, что в большинстве случаев им становится страховая компания.

На практике при заключении договора о беспроцентном кредите страховой полис является обязательным условием. Банки получают премиальные от партнера за каждую проданную услугу страхования.

Важно

Потенциальным заемщикам предлагается выбрать из нескольких страховых компаний, которые являются партнерами кредитных организаций, для создания иллюзии альтернативы. Поэтому в страховых полисах практически нет отличий, которые могли бы снизить цену кредита.

Как правило, стоимость страхования завышена. При оформлении страховой услуги транспортного средства стоимость часто дороже в 2-3 раза. При этом страховая компания не будет учитывать никакие важные факторы при классическом страховании, как стаж вождения и т.п. Обычно такие факторы существенно снижают стоимость полиса.

Финансовые эксперты считают, что такой вариант покупки автомобиля и услуги страхования на него подойдет для клиентов, у которых нет большого водительского опыта или отсутствуют денежные средства для погашения кредита. Страховой полис, который погашается раз в год, дает заемщикам достаточно времени, чтобы собрать необходимую сумму для оплаты.

Беспроцентные автокредиты

Беспроцентные кредиты на покупку автомобиля существуют, но встречаются довольно редко. В большинстве случаев такие займы предоставляются в виде рассрочек, которые оформляются непосредственно у производителя или дилера.

Эксперты отмечают, что ранее такие предложения встречались только в салонах, продающих иномарки. Но отечественные автопроизводители стараются не отставать от иностранных производителей. Это дает возможность обновить модельный ряд транспортных средств и существенно увеличить продажи.

Однако оформить рассрочку имеют возможность только те заемщики, которые могут внести первоначальный взнос в размере не менее половины от общей стоимости автомобиля.

Источник: https://webmoneycredit.org/chem-mozhet-byit-opasen-avtokredit/

Плюсы и минусы автокредита

Постоянно растущий спрос и увеличение благосостояния населения России стимулирует банки развивать программы автокредитования и расширять перечень продавцов и производителей-партнеров.

Параллельный рост уровня конкуренции заставляет кредитные учреждения снижать процентные ставки и предлагать своим потенциальным заемщиком широкий спектр дополнительных льгот и скидок.

Автокредит – один из наиболее удобных и доступных способов приобретения автомобиля при недостатке собственных средств. Однако и у него есть свои минусы.

Отправьте заявку на кредит прямо сейчас

Положительные стороны для заемщика

Кредит на покупку автомобиля позволяет множеству семей страны обрести собственный автомобиль или заменить модель на более современную.
Основные преимущества использования автокредитования:

Возможность приобрести автомобиль, не осуществляя длительных накоплений.
Партнерские программы кредитных организаций и автосалонов и дилерских центров обеспечивают заемщику дополнительную выгоду при приобретении автомобиля. Льгота может предоставляться в виде скидки в процентах от стоимости автомобиля, фиксированной суммы или снижении уровня процентной ставки и отмены комиссий банка. Некоторые продавцы предлагают существенные скидки на техосмотры, негарантийный ремонт и профилактику.
Развитие государственной программы содействия автокредитованию на приобретение автомобилей, собранных в России, позволяет приобрести автомобиль по минимальной процентной ставке, ниже рыночной на 8,5% (при ставке рефинансирования Центробанка – 12,5%).
Автосалоны и дилерские центры предлагают своим клиентам, которые заключают кредитный договор с определенным банком, возможность использования программы trade-in или buy-back. Согласно программе trade-in покупатель может передать в салон собственный автомобиль, а его стоимость будет учтена в качестве оплаты первого взноса по кредиту или дополнения к нему. Buy-back предполагает возможность для клиента осуществить возврат автомобиля в салон, даже если кредит за него еще не погашен.
Получение автокредита чаще всего происходит в минимальные сроки (до 3 дней), что позволяет заемщику приобрести автомобиль в течение срока действия различного рода акций производителей и существенно сэкономить.

В чем состоят недостатки

Как и любой кредит, ссуда на автомобиль предусматривает переплату за пользование кредитными средствами.

Процентные ставки по автокредитам достигают 30% в год, при условии наиболее быстрого и комфортного для клиента получения по двум документам или без первоначального взноса.

Дополнительные комиссии кредитора (например, за выдачу кредита или сопровождение его) могут существенно увеличить эффективную ставку процента по кредиту.

Помимо этого, к отрицательным сторонам кредита на автомобиль можно отнести:

необходимость предоставления автомобиля в залог. Собственник авто не может продать, сдать в аренду и произвести любые другие действия с автомобилем до момента полного погашения кредита;

Залог оформляется передачей в банк паспорта транспортного средства, на руках у собственника остается только заверенная банком копия.

на кредитные средства можно приобрести автомобиль только в автосалоне. Многие автовладельцы знают, что автомобили с пробегом зачастую предлагаются салонами по завышенным ценам и в достаточно плачевном состоянии. Проверки технического состояния автомобиля при этом провести невозможно, в отличие от покупки у частного продавца;
обязательное страхование автомобиля по программам КАСКО. Причем в большинстве случаев банки требуют оформления полиса в аккредитованной страховой компании, страховые тарифы в которой не всегда выгодны для заемщика. Период страхования – весь срок кредитования;

для покупки автомобиля в кредит необходимо иметь первоначальный взнос (за исключением специализированных программ по повышенным процентным ставкам) в размере от 10% от стоимости автомобиля;

ограниченное число программ кредитования для лиц пенсионного возраста и молодежи;
банки не выдают автокредиты на стандартных условиях, если заемщик трудоустроен неофициально, имеет доходы, которые невозможно подтвердить документально (например, от сдачи недвижимости в аренду).

Плюсы и минусы автокредита через салон

Серьезную конкуренцию банковскому кредитованию составляют программы по предоставлению ссуд напрямую в автосалоне, в котором приобретается автомобиль, с помощью сотрудников банков-партнеров.
Иногда такие ссуды в сочетании со скидками салона позволяют получить беспроцентный кредит на авто. Основное достоинство такого метода кредитования – оперативность рассмотрения и выдачи средств.

Другие плюсы получения ссуды в автосалоне:

Возможность рассмотреть сразу несколько программ различных банков, представленных в салоне и выбрать наиболее подходящую.
Чаще всего, автосалону не требуется присутствие поручителей и оформление договора поручительства.
Оформление происходит по минимальному комплекту документов и без подтверждения платежеспособности.

Конечно, удобство для заемщика не может не сказаться на уровне процентной ставки по кредиту – она будет примерно на 5 процентных пунктов выше, чем в офисе банка при предоставлении полного комплекта документов и поручительства.
Кроме того, программы автосалона не предусматривают получение субсидий по госпрограммам.

Преимущества и негативные стороны без оформления страховки

Обязательное предоставление полиса КАСКО используется кредитными организациями как инструмент для снижения собственных рисков – в случае крупного повреждение или тотальной гибели транспортного средства сумма выплаты будет направлена на погашение автокредита, что избавит банк от потерь. Заемщик же, стремясь сэкономить на оформлении полиса, часто пытается оформить кредит без предоставления страховки.

Получение такого кредита имеет несколько плюсов:

реальная экономия на страховой премии, которая может быть связана с несколькими причинами:
- выбор более выгодной программы страхования в неаккредитованной банком компании;
- страхование на год с последующим переоформлением (стоимость автомобиля, как и размер страховой суммы и премии снижается с каждым годом);
возможность использовать страховые выплаты по своему усмотрению ( в случае кредитования с обязательным КАСКО страховая компания обязана согласовать с банком возможность выплаты средств напрямую заемщику, очень часто по таким программам возможен ремонт только путем направления на СТОА);

На этом плюсы автокредитования без КАСКО заканчиваются. А вот минусов гораздо больше:

аккредитованные страховые компании имеют более высокие тарифы, но и высокую надежность. Собственник автомобиля всегда может быть уверен в решении любых возникающих вопросов в кратчайшие сроки. Страхование в сторонней компании такой гарантии дать не может;
процентная ставка по кредитам без КАСКО возрастает на несколько процентов по сравнению со стандартным кредитованием, так как риски банка потерять залог существенно возрастают;
кредитные продукты без КАСКО предоставляются при более высоком первоначальном взносе и на меньший срок;
если автомобиль будет утерян («тотальные» повреждения или угон), заемщику придется выплачивать кредит полностью из собственных средств. Все эти риски заемщик берет на себя в полном объеме.

Сравнительные характеристики программ в российских банках

Автокредитование в банках России осуществляется на следующих условиях:

БанкГазпромбанкАльфа-банкВТБ 24Ставка, % год.242419,9Первый взнос, %101520Сроки5 лет5 лет7 летСуммы3 млн.3 млн.5 млн.СтрахованиеТребуетсяПо желаниюТребуетсяПоручительстваНе требуетсяНе требуетсяНе требуетсяКомплект документовПолныйБез регистрации в месте выдачи кредитаПолныйДополнительные условияПри личном страховании ставка снижается на 2,5%, возможно погашение дифференцированными платежамиБез страхования КАСКО кредит предоставляется на 3 года на сумму до 1 млн.рубПредоставляется индивидуальным предпринимателям

продолжение таблицы:

БанкМКБСвязь-банкГлобэксСтавка, % год.1918-2818Первый взнос, %302015Сроки7 лет5 лет7 летСуммы4 млн5 млн.5 млн.СтрахованиеТребуетсяТребуетсяТребуетсяПоручительстваНе требуетсяНе требуетсяНе требуетсяКомплект документовБез подтвержд. доходаИндивидуальноПолныйДополнительные условияПри личном страховании ставка снижается на 1%При предоставлении неполного пакета документов ставка возрастает на 1-2%%возможно включение суммы страховки КАСКО на первый год страхования в сумму кредита при первоначальном взносе от 20%

Автокредитование не зря пользуется заслуженным спросом среди заемщиков банков. Это один из самых нужных в современных условиях кредитный продукт.

Видео: Автокредиты без первоначального взноса: их плюсы и минусы

Ваши отзывы

Источник: http://avtourist-DTP.ru/plyusy-i-minusy-avtokredita/

Преимущества и недостатки классического и льготного автокредита

На сегодняшний день, главным преимуществом автокредитования является возможность частичного внесения стоимости за приобретенный автомобиль. При этом размер первоначального платежа может составлять около 20-30% от общей стоимости транспортного средства.

Существует огромный перечень банковских программ, отличающихся между собой условиями оформления и погашения задолженности.

Предлагаем ознакомиться с такими вариантами автокредитования, как классический и льготный автокредит, изучить преимущества и недостатки каждого из них.

Классический автокредит: преимущества и недостатки

Под классическим автокредитом подразумевается оформление традиционного трехстороннего соглашения непосредственно между потребителем, банковским учреждением и магазином. Как правило, заемщик подготавливает пакет требуемой документации, на основании которой банк выносит соответствующее решение.

Документы, которые необходимы для оформления классического автокредита:

паспорт гражданина РФ;
справка о заработке, оформленная в установленном порядке;
письменное соглашение супруга/супруги;
внесение первоначального взноса (около 10%).

Оформление классического автокредита осуществляется на протяжении нескольких дней. Главная его отличительная черта – это невысокая ставка процента, которая составляет около 9-12% годовых, а также период кредитования до 8 лет, что, несомненно, считается его ключевой особенностью.

Также, необходимо отметить тот факт, что банковские учреждения больше интересуются общим уровнем дохода семьи, нежели средним заработком конкретного заемщика.

В некоторых случаях при условии внесения заемщиком первоначального взноса в размере 30%, обязательное предоставление справки о заработке не требуется.

Совет

Более того, если у клиента хорошая кредитная репутация – вероятность получения автокредита увеличивается в разы.

Итак, отличительным преимуществом классического автокредита можно назвать его надежность, а также прозрачность в процессе заключения договора. Среди недостатков следует выделить необходимость предоставления огромного пакета документации, в особенности, если кредит оформляется первый раз, а также на достаточно большой период времени.

Программа льготного автокредитования: преимущества и недостатки

Программа льготного автокредитования – это традиционный банковский кредит с обеспечением имущественного залога.

В данном случае, в роли залога выступает приобретаемый автомобиль, который переходит в непосредственное пользование заемщику, но еще не является его собственностью.

Только после полного погашения суммы задолженности, а также всех начисленных банком процентом, заемщик становится владельцем автомобиля.

Список документов, необходимых для оформления автокредита с помощью государственной субсидии:

заполненное заявление;
паспорт гражданина РФ;
водительское удостоверение;
документ, подтверждающий платежеспособность потенциального клиента (форма 2-НДФЛ);
трудовая книжка (копия), которая в обязательном порядке должна быть заверена официальным работодателем.

Огромное количество банковских учреждений, которые принимают участие в программе льготного автокредитования, предлагают клиентам максимально выгодные и удобные условия заимствования. Как правило, они разрабатывают несколько специальных программ государственной субсидии:

оформление автокредита без обязательного подтверждения платежеспособности;
без оформления КАСКО;

К неоспоримым достоинствам государственной системы поддержки автокредитования следует включить минимальный первоначальный платеж, возможность самостоятельно подобрать программу льготного кредитования (с учетом индивидуальным предпочтений), сравнительно низкий процент кредитования. Более того, если клиент имеет активную зарплатную карту в каком-либо банковском учреждении, появляется возможность значительно уменьшить процентную ставку по автокредиту.

К недостаткам льготной программы автокредитования необходимо отнести следующее:

сравнительно небольшой период кредитования;
небольшая стоимость автотранспортного средства, которая существенным образом сокращает варианты выбора;
на автомобили б/у льготная программа не распространяется.

Однако, невзирая на все эти недостатки, большинство автолюбителей предпочитают именно программу льготного автокредитования.

Как правило, льготное автокредитование направленно на стимуляцию продажи отечественных автомобилей, и поэтому в первую очередь выгодным является для государства:

стремительное развитие отечественного автопрома;
увеличение поступления денежных средств в бюджет за счет роста продаж автомобилей;
заводы по сборке импортных машин также получают возможность осуществить модернизацию и нарастить свою производственную мощность.

Данная программа не менее выгодна и для кредитополучателя, благодаря значительному сокращению суммы переплаты (за счет государственных льгот), сравнительной дешевизне займов на рынке банковского кредитования, а также получению уникальной возможности максимально быстро приобрести автомобиль в личное пользование.

Источник: http://law03.ru/finance/article/klassicheskij-i-lgotnyj-avtokredit

Автокредит: плюсы и минусы предложений финансовых организаций

Неуменьшающийся спрос, увеличение благосостояния населения выступает основой для банковского развития программ автокредитования.

Конкуренция заставляет кредитно-финансовые структуры уменьшать ставки, предлагать соискателям льготы и скидки. На рынке сейчас существует масса программ автокредитования.

Популярность запроса «автокредит плюсы и минусы» в поисковиках говорит о недостатке у населения знаний об этой услуге. Попробуем восполнить этот пробел.

Особенности автокредита

Независимо от организации, предоставляющей кредит, автокредитование предоставляет клиенту следующие преимущества:

Возможность купить машину при наличии минимальных накоплений, для внесения начального взноса или без такового. Достаточно впоследствии своевременно перечислять или вносить через кассу взносы по кредиту согласно графику.
Длительный срок кредитования. В отличие от нецелевых займов, автокредит предоставляется на срок до 5 лет, что позволяет в 3-5 раз уменьшить ежемесячные платежи.
Выгодные условия кредитования за счет государственных льгот. Для стимулирования покупки машин, произведенных в России, государство частично компенсирует проценты по автокредитам при покупке машин ценой до 750 тысяч рублей.

Минусы автокредита заключаются в следующем:

Наличие жестких требований к претендентам. При наличии неблагополучной кредитной истории или отсутствии документов, подтверждающих официальный доход в достаточном размере, получить автокредит практически невозможно. Договора автокредитования на стандартных условиях не заключаются со студентами и пенсионерами (для них рассматриваются отдельные условия).
Ограничения прав собственности на автомобиль. Машина выступает объектом залога, поэтому кредитор не имеет права продать это имущество до полного погашения кредита.
Обязательное автострахование, увеличивающее затраты на 10%. Кредитор заботится о сохранности залога, поэтому заемщику придется потратиться на оформление договора КАСКО. Иногда продавец дает возможность заключить договор без пункта об обязательном страховании, но в этом случае растет процентная ставка.
Часто обязателен первоначальный взнос. Без внесения первоначального взноса, составляющего 10-30% стоимости машины, автокредитование не предоставляется или увеличивается ставка.
Долгое оформление. Процедура получения автокредита, включающая сбор и предоставления необходимых справок и документов, растягивается на несколько дней, а то и недель. Иногда быстрее получается благодаря экспресс-кредиту, но ставка выходит больше привычной.
Высокие риски для заемщика. В случае несвоевременной уплаты платежей по договору автострахования банк может изъять залог или наложить штрафные санкции.

Рекомендуем: Как правильно рассчитать стоимость автокредита

Плюсы и минусы оформления автокредита в салоне

Самый распространенный способ покупки машины в рассрочку — оформление кредита от автосалона. Нередко при этом покупатель получает возможность воспользоваться услугами trade-in или buy-back.

Суть «trade-in» заключается в том, что салон принимает старый автомобиль и его стоимость покрывает часть взносов за новое авто.

Преимущества trade-in:
1. Простой обмен старой машины на новую.
2. Экономия времени на процедуре поиска нового владельца для подержанного авто.
Недостатки trade-in:
1. Салон покупает подержанную машину с дисконтом 10-15%.
2. Выбор нового автомобиля ограничен ассортиментом, представленным в салоне.

Схема покупки «buy-back» предполагает возможность возврата машины в автосалон до полного погашения суммы кредита. График погашения предусматривает последний взнос в сумме 20-50% стоимости машины. Покупатель может внести остаток, оставив авто себе, или вернуть машину в автосалон, получив за него деньги.

Преимущества buy-back:
1. Возможность продать машину до полного погашения долга.
2. Свободное распоряжение выручкой от продажи авто.
3. Уменьшенные ежемесячные выплаты по кредиту (за счет крупного последнего платежа);
4. Возможность легко менять машину на новую.
Недостатки buy-back:
1. Большая сумма удорожания, чем при обычном автокредитовании.
2. Обязательное обслуживание машины в официальных дилерских центрах.
3. Необходимость аккуратно пользоваться машиной, чтобы она не утратила товарный вид.

В обоих случаях следует обратить внимание на реальные процентные ставки и соответствие суммы, предлагаемой за б/у автомобиль, рыночным ценам.

Положительные моменты салонного автокредита

Иногда такие ссуды в соединении с салонными скидками дают возможность получить беспроцентный автозайм.
Главное достоинство — оперативность рассмотрения запроса и выдачи средств.
Вердикт выносится в течение пары часов, выдача делается сразу после подписания договора.
Дана возможность рассмотреть сразу несколько банковских предложений.
Автосалону редко нужно оформление договора поручительства.
Сделка заключается по минимальному комплекту бумаг, не требуется подтверждения платежеспособности.

Недостатки салонных автозаймов

Ставка получится приблизительно на 5 процентных пунктов выше, чем при оформлении в банковском офисе, когда предоставлен комплект документов и поручители.
Невозможно получение субсидий по государственным программам.

Рекомендуем: Автокредит с плохой кредитной историей

«Подводные камни»

Лимитированный выбор кредиторов: некоторые салоны работают с несколькими финучреждениями, а некоторые предлагают оформление займа в единственном банке.
Соискатель не вправе выбирать кредитную программу, часто приходится делать выбор между большой и огромной переплатой.
Указанная в рекламном предложении и кредитном договоре ставка номинальная. Эффективная указана мелким шрифтом. Итоговая стоимость займа рассчитывается на основании эффективной процентной ставки, с дополнительными комиссиями.
Покупка полиса КАСКО часто обязательна.
В автосалоне полис стоит намного дороже приобретённого самостоятельно.

Плюсы и минусы банковского автокредита

Основные преимущества

Дана возможность оформления беспроцентной ссуды.
Предлагаются совместные программы дилеров и банковских структур: дилер даёт хорошую скидку, превышающую переплату.
Выбор моделей автомобилей не ограничивается ассортиментом одного автосалоны.
Возможно приобрести авто с пробегом.
Заёмщик сам подбирает период кредитования, он может достигать 10 лет.
Клиенты с хорошей репутацией могут получить льготные условия кредитования.
Оформление кредитной сделки возможно онлайн.

Недостатки банковских предложений

Вряд ли получится обойтись без переплаты.
Для подтверждения платёжеспособности необходимо собрать много документов.
Решение выдаётся в течение нескольких недель.
Стоимость машины получится выше рыночной.
Ставка стартует от 17%.
Обязателен начальный взнос — до трети стоимости покупки.
Машина до закрытия кредита будет залогом банка.
Чем дольше срок кредитования, тем больше переплата.
Предложения подходят лицам работоспособного возраста.
В течение выплат по займу нельзя полностью распоряжаться машиной: продать, обменять, подарить.
При возникновении проблем с оплатой банк вправе продать автомобиль без возврата оплаченных заёмщиком средств.
Кредит без оформления страховки предполагает менее демократичные условия оформления и погашения.

«Подводные камни» программ

Зачастую банковские учреждения сотрудничают с определённой фирмой-страховщиком.
Страховщики предлагают недешёвые условия по обязательным программам.
Практикуется принудительное оформление страхования жизни.
Отсутствует возможность досрочного погашения.

Автокредит от производителя

Нередко это самый выгодный автокредит, плюс которого состоит в максимально низкой (иногда даже нулевой) процентной ставке.

Это обусловлено тем, что часть расходов по оплате процентов берет на себя компания-производитель.

Такой маркетинговый прием выгоден обеим сторонам: покупатель получает возможность купить авто в рассрочку на выгодных условиях, а производитель увеличивает объемы продаж.

Рекомендуем: Какие документы нужны для оформления автокредита

Основные преимущества

Низкие процентные ставки.
Спецусловия кредитования для покупки машины от производителя, это может быть оформление кредитной сделки без оплаты аванса, бонусы и скидки.
Быстрое оформление.
Заполнение анкеты, подписание документов в автосалоне.
Уменьшение стоимости страхования благодаря наличию субсидий от производителя.

Недостатки предложений

Ограниченный выбор машин, включающий модельный ряд конкретного производителя.
По условиям данной программы кредитования возможно приобрести лишь новое авто по цене в несколько раз превышающей стоимость подержанного транспорта.

«Подводные камни» предложений

Работа подобных организаций направлена на привлечение внимания покупателей на определённую модель.

Банковские учреждения предлагают соискателям условия кредитования повыгоднее — лояльные ставки, оперативное оформление, быструю выдачу средств. Заявка рассматривается быстро.

Многие банки предлагают оформление автокредита без начального взноса, однако растёт вероятность выдачи займа по менее лояльной ставке.

Вывод

Целесообразность оформления автокредита зависит от стоимости и цели покупки. Недорогой новый автомобиль получится взять благодаря кредиту в автосалоне или банке.

Дорогостоящий внедорожник или седан выгоднее купить, воспользовавшись кредитом автопроизводителя.

Маркетинговая политика компаний часто предусматривает предоставление льготных условий покупки на дорогостоящие, а, значит, менее востребованные машины.

Подержанную машину в кредит взять сложнее. Если покупателя не устраивает выкупленный салоном автомобиль, реализуемый по программе автокредитования, придется воспользоваться услугами финансового учреждения.

В этом случае может оказаться, что банк не устроит подержанное авто в качестве объекта залога. Покупка КАСКО для машин старше 7 лет не имеет смысла.

В таком случае выгоднее взять нецелевой кредит под залог недвижимости и направить средства на покупку подержанного авто.

Грузовые автомобили чаще приобретаются коммерческими организациями. Для оптимизации налогообложения в этом случае лучше воспользоваться услугой лизинга. Часто эту финансовую услугу предоставляют исключительно юридическим лицам.

При желании ездить на новой машине, менять транспортное средство раз в три года и свести к минимуму затраты на содержание стоит выбирать лизинг. В банках он может называться как автокредит плюс.

Автокредит: плюсы и минусы предложений финансовых организаций Ссылка на основную публикацию

Источник: https://VseProFinansy.ru/kredity/avtokredit/avtokredit-plyusy-i-minusy

Оценка статьи: (нет голосов)
Загрузка…Поделиться с друзьями: Похожие публикации